Как страхуют жильё в исторических зданиях: на стыке веков, страховки и мха

Если вы владелец квартиры в историческом доме или просто любопытный человек, интересующийся, как в старых зданиях соседствуют плесень, лепнина и страховые полисы, то вы по адресу. Здесь будет разговор и про памятники архитектуры, и про страховые тонкости, и про то, почему у страховщиков трясётся рука, когда они видят «дом постройки 1897 года».

Так что устраивайтесь поудобнее, налейте себе чего-нибудь согревающего — разговор обещает быть долгим, как очередь в МФЦ.

Историческое жильё — что это вообще за зверь

Для начала давайте разберёмся, что такое «историческое жильё». Это не просто старый дом с ржавыми трубами и мозаикой в подъезде, которую прикрыли фанерой, потому что она пугает детей. Речь идёт о зданиях, официально признанных памятниками архитектуры, культурного или исторического наследия.

Это может быть и сталинская многоэтажка с колоннами, и купеческий особняк с резными балконами, и даже деревянная изба с подлинной чугунной печкой и привидением бабушки Прасковьи в чулане.

У таких зданий есть своя специфика. Их нельзя просто так снести, переделать, покрасить в сиреневый или воткнуть туда пластиковые окна. Всё согласовывается, как в известной бюрократической шутке: «Упаси Бог что-то поменять — дом 1802 года, он уже привык к трещинам».

И вот вы живёте в таком чуде архитектуры, и тут приходит мысль: «А не застраховать ли нам это великолепие от всяких пожаров, потопов и прочих капризов судьбы?» И тут начинается веселье.

Страховка с историей: в чём подвох

В обычной квартире всё просто: зашёл на сайт, выбрал тариф, указал метраж, приложил фото унитаза и подписал договор. С историческим жильём такой фокус не пройдёт. Страховщики начинают чесать затылок, глубоко вздыхать и искать повод вежливо отказать.

Почему?

Потому что историческое жильё — это бомба замедленного действия. Да, оно красивое. Да, лепнина там такая, что хочется плакать. Но и рисков — как на складе фейерверков.

Вот какие проблемы чаще всего волнуют страховые компании:

• Увеличенный износ. Даже если дом реставрировали, он всё равно не вчера построен. А значит, может развалиться в самый неподходящий момент.
• Ограничения по ремонту. Страховая хочет, чтобы в случае аварии вы всё починили быстро и дёшево. А вы не можете поменять оконную раму без визита к реставратору и Министерству культуры.
• Материалы и технологии. Кто сейчас кладёт печи из дров с глазурованной плиткой, как в XIX веке? Никто. А страховая потом будет вынуждена искать такого мастера по всей стране.
• Дополнительные риски. В исторических зданиях чаще возникают пожары (электрика там старая), затопления (трубы чуть старше Николая II) и обвалы (потому что штукатурка держится на честном слове).

Так что страховщики либо отказываются от таких объектов, либо сильно завышают цену, либо предлагают условия, от которых хочется лечь и тихо поплакать на ковёр.

Какие виды страхования вообще возможны

Если вы всё же настроены решительно и не собираетесь сдаваться, то вам стоит знать: страхование жилья в исторических зданиях делится на несколько направлений. Причём каждое — со своими хитростями и особенностями.

• Страхование конструктивных элементов. Это стены, перекрытия, крыша и всё, что делает ваш дом похожим на дом, а не на пещеру. Тут особенно важно, чтобы страховая знала, из чего всё это сделано, в каком состоянии и можно ли это вообще чинить в случае чего.
• Страхование внутренней отделки. Если у вас в квартире потолок, расписанный вручную в стиле «аллегория урожая», или камин с натуральным мрамором из Карелии, то это всё можно застраховать. Но придётся подтвердить ценность, сделать оценку, фотосъёмку, пригласить эксперта, вымыть пол и, возможно, сыграть на балалайке — лишь бы впечатлить андеррайтера.
• Страхование движимого имущества. Это уже знакомо большинству. Мебель, техника, ковры, которые вы не осмеливаетесь выбросить из-за их «антикварности». Главное — не пытаться выдать икеевскую тумбочку 2018 года за шведский артефакт XVIII века.
• Гражданская ответственность. Да, если с вашего балкона (украшенного львами) что-нибудь упадёт на прохожего — страховая поможет вам не остаться без штанов. Особенно актуально, если здание на вид оживлённой улицы и трещит по всем фронтам.

Какие документы попросят? Держитесь крепче

Оформление страховки на историческое жильё — это не прогулка по музею. Вам придётся собрать ворох бумаг, некоторые из которых кажутся исчезнувшими вместе с дореволюционными паровыми машинами.

• Свидетельство о праве собственности.
• Паспорт БТИ, желательно свежий. Хотя «свежий» в историческом контексте — понятие относительное.
• Документы о статусе объекта (если дом входит в список охраняемых памятников).
• Реставрационные заключения (если они были).
• Фотофиксация всего: фасада, комнат, лестницы, даже вентиляционных решёток.
• Оценка имущества. Желательно независимая и с печатями, иначе всё это просто красивые сказки на словах.

Некоторые страховые просят ещё и экспертизу строительного состояния. Тут могут быть сюрпризы — например, выяснится, что ваш потолок на самом деле держится на одной старой доске и вере в будущее.

А теперь про деньги. Готовьтесь удивляться

Цены на страхование жилья в исторических зданиях колеблются в диапазоне от «ай, ну можно потерпеть» до «да за эти деньги я себе вторую дачу куплю». Всё зависит от:

• Общего состояния здания.
• Его расположения (центр города всегда дороже).
• Уровня отделки.
• Наличия сигнализаций, систем пожаротушения, бронированных дверей и, желательно, круглосуточного шамана, отгоняющего беду.

Иногда страховая оценивает объект настолько высоко, что сам владелец впервые задумывается о продаже. Ведь сумма страховой стоимости может доходить до десятков миллионов — особенно если квартира находится в здании, где когда-то жил известный писатель, революционер или прабабушка Николая II.

Есть ли вообще те, кто берётся за такое?

Да, есть. Ими можно гордиться, как редкими птицами в Красной книге. Обычно это крупные страховые компании, у которых есть отдельные подразделения по «недвижимости с изюминкой». Иногда — специализированные бутики страхования, где вас встречает менеджер в очках и с дипломом историка.

Некоторые компании сотрудничают с реставраторами, экспертами по культурному наследию и даже приглашают архитекторов для оценки рисков. Да, это дорого. Но если вы живёте в доме, где пол скрипит, как корабельный трап, а стены рассказывают истории, — стоит ли удивляться, что страховая тоже захочет послушать, прежде чем подписать договор?

Пара советов от тех, кто через это прошёл

• Не скрывайте возраст дома. Всё равно узнают. Лучше сразу расскажите про все его болезни.
• Найдите страхового брокера, который работал с подобными объектами. Он сэкономит вам кучу времени и нервов.
• Сфотографируйте всё, что кажется вам ценным. И желательно с датой. Лучше перестраховаться (ха-ха, страховой юмор) и иметь доказательства.
• Готовьтесь к длинному согласованию и множеству уточнений. Там, где у обычной квартиры один абзац, у исторического дома — десять страниц.

К чему всё это

Жить в историческом здании — это особое удовольствие. Это как жить в музее, только с собственным чайником. Это красиво, атмосферно, иногда сквозит, но зато есть ощущение, что вы не просто снимаете квартиру, а охраняете кусочек прошлого.

И страхование такого жилья — это не формальность. Это признание, что ценность не всегда измеряется квадратными метрами или стоимостью ремонта. Иногда она в лепнине, которой больше никто не делает. В дубовых дверях, переживших три режима. В фаянсовом умывальнике, который видел больше, чем ваш ноутбук.

Поэтому, если вы решите застраховать такую красоту — да, это будет сложно. Да, это будет долго. И да, возможно, придётся объяснять, что «разваливающийся — не значит аварийный». Но в конце концов вы получите то, что важно: уверенность, что даже если кирпич упадёт или вода польётся с потолка, у вас есть хоть какая-то защита.

А заодно — и гордость. Потому что вы не просто живёте в доме с историей. Вы бережёте её. И даже страховая это понимает. Ну, иногда.