Почему некоторые страховые не любят старые дома

Вот вы живёте в своём добротном доме. Дом — пусть не новостройка, не стекло-бетон, а так — кирпичик на кирпичике, со своей историей, трещинками и изрядной порцией уюта. Всё как надо: трубы заменены, крыша починена, в подвал не ходите (ну а кто туда ходит, честно?), в целом — жить можно и приятно. И вот вы решаете: пора бы застраховать хозяйство. На всякий случай. Мало ли что. Звоните в страховую, а вам там — с натянутой улыбкой: «А у вас дом какого года постройки?.. А… 1957… ммм… знаете, мы с такими не работаем».

Обидно? Обидно. Как будто вам лично сказали: «Старый — значит, проблемный». Но, увы, не всё так просто. Страховые не вредничают. Они просто считают. И вот эти их страхи (каламбур, да) мы сегодня и разберём. Чтобы вы понимали: где они правы, где перегибают палку, и как с этим жить.

Дом старый — проблемы молодые

Для страховой любая недвижимость — это, по сути, коробка с рисками. Чем больше шансов, что с коробкой что-то случится — тем дороже страховать, или вовсе откажут. А старый дом — это как старый автомобиль. Да, может быть ухожен, натёрт до блеска, но что-то в нём всё равно скрипит и может отвалиться внезапно. И ремонт будет не за 200 рублей, а с размахом.

Чем старее здание — тем больше таких вот рисков:

• Износ коммуникаций. Даже если вы у себя всё поменяли, стояк в подвале никто не трогал с времён Брежнева.

• Фундамент — как старик: может держаться, а может осесть, треснуть или затопить подвал.

• Электрика — тема отдельная. В старых домах она часто не рассчитана на современную нагрузку. Плитка, микроволновка, обогреватель — и пробки такие: «Мы уходим!»

• Пожарные риски. Деревянные перекрытия, чердаки, где хранят всё подряд — это не мечта страховщика.

• Текущий ремонт дома — его может не быть лет 30. А если ЖЭК сказал «ждите» — можно ждать до юбилея дома.

• Несогласованность перепланировок. Всё что угодно могло быть переделано предыдущими жильцами: газ — туда, стена — сюда.

Страховая смотрит на такие вещи и думает: «Ну его. Сейчас застрахуем, а завтра у него проводка загорится от чайника — и опять выплата».

А если я всё сделал? Почему меня судят по возрасту?

И вот тут начинается несправедливость. Потому что вы-то как раз человек ответственный: проводка новая, сантехника сияет, окна пластиковые, даже котёл обслуживается по расписанию. Но страховая смотрит не только на вас. Она смотрит на весь дом. И если ваш сосед снизу хранит в ванной ведро с тряпками и не знает, где у него кран перекрытия — это уже проблема.

Плюс есть моменты, которые нельзя «починить»: материал стен, год постройки, тип перекрытий, архитектура, которую уже не переделаешь. А если дом ещё и «архитектурное наследие» — страховые вообще хватаются за голову.

Вы можете быть идеальным жильцом, но в глазах страховщика — часть старого механизма. А если механизм плохо обслуживается — кто знает, где и когда что-то сломается.

Почему страховые так боятся старья

Потому что в этом старье много неучтённых переменных. Математически их не посчитаешь. Вроде дом стоит, но завтра там могут:

• Осыпаться балконы.

• Появиться трещины в несущих стенах.

• Отказать стояк и затопить весь стояк.

• Провалиться лестничный пролёт (да, и такое бывало).

• Начаться капитальный ремонт — а это значит: жалобы, претензии, срывы труб, ошибки рабочих.

И главное — страховая не может проконтролировать весь дом. Ей проще отказаться. Или сильно повысить тариф, чтобы «отбить» риски.

Что делать, если дом старый, а застраховать всё равно хочется

Сразу скажем: не всё потеряно. Не все страховые одинаково щепетильны. Есть те, кто работает со старым фондом, но с условиями. Что можно сделать:

• Подготовьте дом к оценке: уберите очевидные риски, обновите вводные коммуникации, сделайте фото.

• Соберите документы: техпаспорт, свидетельство, желательно — данные о последних ремонтах.

• Найдите страховую, которая работает с нестандартными объектами. Они есть, просто не рекламируются в каждом баннере.

• Рассмотрите возможность страхования только имущества, а не конструктивных элементов. Это проще и дешевле.

• Застрахуйте не весь дом, а квартиру. Особенно если вас интересует защита от кражи, пожара, залития и т.п.

Некоторые страховые охотно берут такие риски, если вы честно указали все параметры и предоставили фотографии.

Когда старый дом — вообще не проблема

Если вы живёте в «сталинке» с высоченными потолками, кирпичными стенами, свежим капремонтом и хорошей управляющей компанией — страховые не будут шарахаться. Наоборот, иногда «сталинка» — это даже плюс: прочнее, чем многие современные новостройки.

То же самое с домами, которые стоят на учёте у городских служб, вовремя проходят техосмотры и ремонты. Если вы можете это подтвердить — страховая отнесётся лояльно.

А если дом совсем ветхий?

Тогда честно: ни одна нормальная страховая не возьмёт такой риск. Это как страховать дом, который стоит на обрыве. Уже шатается — и вы хотите, чтобы его застраховали? Нет. Потому что здесь уже не страховой случай, а почти гарантированный.

Если у вас дом:

• Без капитального ремонта больше 50 лет

• С гнилыми перекрытиями

• С проблемной несущей частью

• Без нормальной электропроводки

• С аварийным статусом или признаками такового

— то, увы, застраховаться почти нереально. А если и найдёте страховую, то полис будет стоить как новый iPhone каждый год.

Как страховая вообще проверяет дом

Обычно всё начинается с анкеты. Вас спросят:

• Год постройки

• Материал стен

• Тип перекрытий

• Площадь

• Наличие ремонта

• Инженерные системы

• Состояние кровли

Могут попросить фото: общие виды, подъезд, инженерные узлы. Иногда — вызвать оценщика. Это не придирки, а способ понять, на что они подписываются.

Некоторые страховые идут дальше — смотрят открытые базы по аварийности, капремонту, жалобам жильцов. Да, если ваш дом активно жалуется в «Добродел», страховая об этом узнает. Цифровая эпоха, всё-таки.

Что влияет на решение: дадут страховку или нет

Не только возраст дома. Ещё:

• Состояние коммунальных систем.

• Ремонт внутри квартиры.

• Наличие датчиков, защиты, охраны, видеонаблюдения.

• Легальность перепланировок.

• История страховых случаев — если вы уже обращались по 5 потопам, страховщик насторожится.

• Общее состояние дома и подъезда (да, даже граффити и выбитые двери учитываются).

То есть если вашему дому 1960 года, но внутри всё отлично, подъезд — как музей, и управляйка шустрая — вы вполне можете получить нормальную страховку.

Стоит ли бояться, если вам отказали

Нет. Это не приговор. Это повод поискать другого страховщика. У всех — разные правила. Кто-то ориентируется на массовый сегмент и не берёт сложные объекты. Кто-то, наоборот, работает с нестандартом и находит решения, просто дороже.

Плюс всегда можно начать с базовой страховки: движимое имущество, ответственность перед соседями. Постепенно подключать больше. Или оформить индивидуальный полис через брокера, который умеет «договариваться».

История из жизни

Один мужчина жил в доме 1953 года. Трещины по фасаду, капремонт был в прошлом веке. Страховые одна за другой отказывали. Тогда он пошёл другим путём: заказал осмотр, получил справку о состоянии квартиры, приложил документы о замене проводки, сантехники, фото ремонта. Нашёл страховую, которая берёт по индивидуальным условиям. В итоге — оформил полис с франшизой и покрытием 500 000 на имущество. Меньше, чем хотел, но лучше, чем ничего.

И всё-таки: почему не любят

Потому что старый дом — это как коробка с сюрпризом. Вроде бы всё стоит, но завтра может посыпаться. Страховые не ненавидят такие дома. Они просто боятся просчитаться. А так — они тоже люди. Если вы честно, чётко и с фактами подойдёте к оформлению — шанс получить полис у вас есть.

Главное — не думайте, что вам отказывают, потому что вы «не такой». Просто страховая играет в свою игру: меньше риска — больше прибыли. Вы можете сыграть в ответ: больше информации — выше шанс на успех.

И старые дома тут ни при чём. Всё дело в том, как их подаёшь.