Что такое франшиза в страховании и зачем она

Вот вы решили застраховать свою квартиру, машину, дачу, кота, ну или хотя бы телевизор, который по странному совпадению вечно выключается, когда забивает ваша любимая команда. Оформляете полис, читаете договор и тут — бац! — слово «франшиза». И не в смысле «Макдоналдс», а что-то другое. Вам вроде объяснили, но осталось ощущение, что где-то вас слегка обвели вокруг страхового пальца. А потом — случается страховой случай, и выясняется: выплату вы получите, но не всю. А вот та самая франшиза — это ваш личный «вклад в беду», как говорится.

Так что давайте разбираться, что это за зверь, откуда берётся, и самое главное — как с ним жить, чтобы потом не было обидно до слёз и проклятий в сторону всего страхового сектора.

Франшиза — это не обман, а условие

Само слово «франшиза» звучит будто из мира бизнеса. И действительно, многие с ним впервые сталкиваются на витрине кофейни с надписью «Открыто по франшизе». Но в страховании это совсем о другом. Здесь франшиза — это сумма, которую вы берёте на себя при наступлении страхового случая. То есть в случае ЧП часть ущерба вы оплачиваете сами, а остальное — страховая. Всё просто. На бумаге.

Пример? Пожалуйста. Допустим, у вас франшиза 10 000 рублей. Потопили соседи, ущерб на 80 000. Страховая выплатит 70 000, а десяточку вы — из своего кошелька. Потому что так договорились в момент оформления полиса. Это не подвох. Это пункт условий. Просто в тот момент он казался неважным. Как всегда.

Зачем вообще эта франшиза нужна

Вы можете подумать: «Это им просто выгодно, чтобы платить меньше». И да, страховым это действительно выгодно. Но суть не в жадности, а в логике. Франшиза нужна, чтобы:

• Отсеивать мелкие страховые случаи.

• Снизить количество обращений «по ерунде».

• Сделать полис дешевле — потому что часть риска вы берёте на себя.

• Защитить компанию от мошенничества на копеечных ремонтах.

• Разгрузить систему выплат — не гоняться за каждым отбитым плинтусом.

Вы же не звоните в банк, если потеряли 3 рубля? Вот и страховая не хочет устраивать бюрократию из-за мокрого ковра за 500 рублей. Франшиза — это фильтр. И, честно говоря, в некоторых случаях — благо для обеих сторон.

Какая бывает франшиза

Теперь главное: франшиза бывает двух видов. И тут всё зависит от формулировки в полисе. А формулировки, как известно, любят быть коварными.

Безусловная франшиза — это когда страховая в любом случае вычитает установленную сумму из выплаты. Что бы ни случилось. Хоть на миллион ущерб — минус ваша часть. Хоть на 15 тысяч — минус франшиза. Если сумма ущерба меньше франшизы — выплаты нет совсем.

Условная франшиза — звучит мягче, да и по смыслу приятнее. Здесь правило такое: если убыток меньше франшизы — вы платите сами, страховая не вмешивается. Но если ущерб больше — тогда страховая оплачивает уже всё, без вычетов. Пример: франшиза 10 000. Потоп на 8 000 — платите сами. Потоп на 20 000 — страховая платит полную сумму.

Честно? Второй вариант большинству людей понятнее и приятнее. Хотя в договорах чаще встречается именно безусловная. Ну вы поняли — выгоднее-то кому?

А может, вообще не нужна эта франшиза?

Логично спросить: «А можно без неё?» Да, можно. Почти всегда страховая предлагает варианты: с франшизой и без. Только без неё — дороже. Как билет с багажом. Вы не платите за отдельные чемоданы, потому что они уже включены. Но за сам билет — цена подскочила.

Вот и в страховании так. Если вы говорите: «Хочу, чтобы мне платили с первого рубля», страховая отвечает: «Хорошо, но вы заплатите за это чуть больше». Выбор за вами. Можно взять полис с нулевой франшизой, но чуть дороже. Можно с франшизой — но поэкономить.

Когда франшиза реально выгодна

Зависит от того, что вы страхуете, и насколько вы склонны к страховым случаям. Если у вас новая квартира, аккуратные соседи, сантехнику проверяли на прошлой неделе, и вы не устраиваете танцы с бенгальскими огнями — вероятность беды невысока. Зачем переплачивать? Тут разумно взять полис с франшизой — и снизить цену.

Если же вы застраховали машину, а парковаться приходится между двумя нервными таксистами и холодильным фургоном — тут риски выше. Лучше не экономить и выбрать минимальную франшизу.

То же самое с путешествиями. Страховка для шенгенской визы? Там хоть с франшизой, хоть без — если не попадёте в клинику, всё равно не используете. А если вы едете в тропики на серфинг — лучше доплатить и убрать франшизу вообще.

Сколько обычно составляет франшиза

Цифры могут быть разными, в зависимости от вида страхования. Но примерно такие:

• Для квартир — от 3 000 до 30 000 рублей.

• Для КАСКО — от 0,5% до 5% от стоимости авто.

• В путешествиях — часто от 30 до 100 евро.

• По медицине — 10–20% от стоимости услуги, если так прописано.

Иногда франшиза указывается в процентах. И тут важно не запутаться: 2% от чего? От страховой суммы? От ущерба? От стоимости имущества? Всё должно быть написано в полисе. Не понятно — спрашивайте. Не отвечают — бегите.

Влияет ли франшиза на выплату при разных ситуациях

Да. И иногда — очень существенно. Вот вам пара сценариев, чтобы стало понятнее.

Сценарий 1: вас слегка залили. Потолок пожелтел, штукатурка вспучилась. Ущерб на 15 000 рублей. Франшиза — 10 000.

• Безусловная: страховая выплатит 5 000.

• Условная: страховая вообще не выплатит, потому что сумма меньше.

Сценарий 2: вас залили конкретно. Ущерб на 100 000. Та же франшиза.

• Безусловная: получите 90 000.

• Условная: получите все 100 000.

И вот тут снова видно, что условная франшиза при крупном ущербе — выгоднее. Но при частых мелочах безусловная даёт хоть что-то. Хотя тоже не всегда.

Как выбирать: с франшизой или без

Нет универсального ответа. Это как выбирать обувь — кому-то важно, чтобы красиво, кому-то — чтобы не натирало. Но есть пара советов:

• Если вы застраховали что-то дорогое и хотите быть уверены в выплате даже за мелочи — берите без франшизы или с минимальной.

• Если хотите сэкономить, уверены в себе и готовы взять часть риска на себя — выбирайте франшизу.

• Если у вас есть подушка безопасности, и вы спокойно переживёте «вылет» на 10 000 — франшиза в этом размере вполне логична.

• Если вы оформляете страховку «для галочки» (например, для визы) — берите с франшизой, так дешевле, и всё равно не планируете обращаться.

Но главное — понимать, что вы покупаете. Потому что потом, когда вам скажут: «А вы ж сами подписались, что 10 000 — за ваш счёт», — будет поздно удивляться.

Где франшиза особенно коварна

В КАСКО. Там хитрости много. Например, франшиза может быть на первое ДТП, а со второго уже полная оплата. Или наоборот. Или франшиза на каждое событие. Или она работает только при ущербе от 1% стоимости машины. Там, честно говоря, нужно читать договор с лупой, лупой юриста и под светом совести.

В медицине — тоже. В некоторых полисах указано: оплата 80%, 20% — ваша доля. А вы думаете, что страховая покрывает всё. Потом идёте на МРТ за 15 000, а вам — «три косаря сверху, пожалуйста». Неприятно. Но по полису — честно.

История из жизни

Одна женщина оформила страховку на квартиру. Всё хорошо. Через три месяца — потоп. Обратилась в страховую, вызвали оценщика, оформили документы. Ущерб — 72 000. Выплата — 60 000. Она возмущена: «Почему не всё?!» Ей показывают договор: франшиза 12 000. «А я не видела!» — «А вы подписали».

Мораль? Читать надо. Особенно то, что мелким шрифтом. И уточнять, как именно работает франшиза.

И в конце — не вывод, а наблюдение

Франшиза — это не враг. Это не способ вас надуть. Это компромисс. Страховка с франшизой — дешевле. Но с ней надо быть внимательнее. Понять, на что вы соглашаетесь. И если вы всё знаете, всё понимаете и всё устраивает — тогда она работает на вас.

Вы не обязаны брать полис с франшизой. Но если берёте — знайте, как она работает. И тогда никакие «сюрпризы» не испортят вам нервы и день. А если кто-то из знакомых скажет: «Да это развод!» — вы сможете спокойно объяснить, что к чему. Потому что теперь вы знаете больше, чем 90% тех, кто оформляет страховку на автопилоте.

И это приятно.