Что влияет на стоимость полиса — 10 факторов

Вы когда-нибудь задумывались, почему два человека покупают страховку вроде бы на одинаковые квартиры или одинаковые машины, но один платит в два раза меньше? Или почему ваш друг оформил «тот же самый» полис, а у него вышло как будто в другой валюте? Всё дело в деталях. В страховании работает примерно тот же принцип, что и в заказе пиццы: вроде бы основа одна, но начинки — на любой вкус и кошелёк. А уж если вы хотите всё с доставкой, горячим и с сырным бортиком — готовьтесь платить больше. С полисами то же самое.

Так что если вам интересно, почему ваша страховка стоит именно столько, а не меньше (или больше), держите список — десять пунктов, от которых реально зависит цена. Без воды, но с нормальным объяснением, простым языком. Потому что разбираться в этом — полезно. Особенно когда речь идёт о деньгах и спокойствии.

Размер страховой суммы

Чем больше страхуете — тем выше цена. Вроде очевидно, да? Но некоторые всё равно удивляются: «Почему у меня дороже, если у соседа дешевле?» А потому что вы застраховали квартиру на пять миллионов, а он — на миллион и «пускай будет, вдруг что».

Страховая сумма — это та максимальная выплата, которую вы можете получить в случае чего. Это как потолок: если его поднять, полис тоже тянется вверх по стоимости. Если вы хотите, чтобы вам покрыли и стены, и мебель, и золотой пылесос — будьте готовы заплатить больше. Меньше сумма — дешевле полис. Но и меньше шансов, что при серьёзной беде вы всё восстановите без доплаты.

Тип страхового покрытия

Это про то, что именно вы хотите защитить. Есть вариант «по минимуму» — когда страхуется только конструктив (то есть стены, перекрытия и входная дверь). Есть «средний» — с отделкой и стационарным оборудованием. А есть «по максимуму» — с мебелью, техникой, люстрами и даже домашним кинотеатром, если вы, конечно, его впишете.

Чем больше вы хотите покрыть — тем выше стоимость полиса. Это как с аптечкой: можно купить за 200 рублей с бинтом и йодом, а можно за 3000 — где даже дефибриллятор почти есть. Так и тут: кто-то страхует только базу, кто-то — весь лофт под ключ.

Местоположение объекта

Нет, это не шутка. Если вы думаете, что все квартиры в городе страхуются по одной ставке — увы, нет. Страховщики смотрят, где находится объект: район, улица, даже номер дома могут повлиять на цену. Почему? Потому что статистика — великая сила.

В одном районе — старые трубы, в другом — часто горят проводки. В третьем — повышенный уровень краж. А в четвёртом — дома стоят на болотистой почве, и подвалы топит каждые полгода. Страховая знает, где чаще случаются ЧП. И чем выше риск — тем выше тариф. Вы, может, и не в курсе, а у страховой всё записано. Так что место — имеет значение.

Этаж, конструкция и тип дома

Квартира на первом этаже может быть дешевле в плане недвижимости, но в страховке — дороже. Почему? Потому что риски. Вас могут залить сверху, вас могут обокрасть через окно. Да и сырость с плесенью — тоже беда.

Квартира под крышей? Опять риски: протечёт, замёрзнет, птичка занесёт ветку в вентиляцию. Дом панельный, с 70-х годов? Одни трубы и электрика уже настораживают страховщика. А если монолит, с новыми коммуникациями — совсем другое дело. Чем надёжнее конструкция — тем меньше вероятность аварий. А значит — и страховка будет стоить адекватнее.

История страхования и ваши обращения

Вот тут как в школе: у кого поведение хорошее — тому бонус. Если вы уже страховали имущество и не обращались по пустякам, страховая видит: человек адекватный, не пытается «выбить» каждый скол на плитке. И это может повлиять на цену — в хорошую сторону.

А вот если вы регулярно подавали заявки, причём каждая — почти криминальный триллер (то кошка сбила вазу, то чайник устроил потоп) — тариф могут поднять. Потому что статистика показывает: «активные» клиенты в будущем с большей вероятностью снова обратятся. А значит, будут убытки. А страховая хочет их избегать. Ничего личного, просто бизнес.

Наличие дополнительных рисков

Страховка может быть как простая, так и с дополнениями: ответственность перед соседями, стихийные бедствия, повреждение техники, пожар, затопление, кража, взрыв газа — список длинный. Чем больше рисков вы хотите покрыть, тем дороже будет стоить полис. Всё честно.

Некоторые риски могут быть включены по умолчанию, а за другие придётся доплатить. Например, если вы боитесь урагана или града (и не зря — климат нынче с сюрпризами), то страховая предложит включить это в полис. Цена подрастёт. Но и спать будете спокойнее. Особенно в домах с большими окнами или частных постройках с хрупкой крышей.

Страховщик и его программа

Разные страховые — разные правила. Один и тот же объект в разных компаниях может стоить по-разному. У одной — базовый тариф высокий, но много входит в цену. У другой — дёшево, но всё важное — за отдельную плату. Сравнивать просто по цене — ошибка. Надо смотреть, что включено.

Плюс у каждой страховой — своя статистика убытков, свои тарифные сетки, своя система оценки рисков. Где-то работают строго по калькулятору, где-то учитывают «человеческий фактор». Иногда крупные игроки предлагают скидки постоянным клиентам. А иногда — просто продают имена. Увы, бренд тоже стоит денег.

Срок действия полиса

Это уже классика. Чем длиннее срок — тем дороже, но в пересчёте на месяц — дешевле. Например, если оформить полис на 6 месяцев, он может обойтись в 3000. А годовой — в 4800. На первый взгляд кажется: «О, на год дорого!» А если посчитать по месяцам — выходит выгоднее.

Некоторые страховые делают акцию: при пролонгации на тот же срок — скидка. И наоборот: если берёте «короткий» вариант — тариф выше. Всё потому, что страховая хочет видеть вас клиентом подольше. А вы, если не уверены в жилье, выбираете покороче. Вот и компромисс рождается в цифрах.

Франшиза

Франшиза — это сумма, которую вы платите сами при наступлении страхового случая. Остальное — страховая. Это как: «Себе на сникерс хватит, а на остальное — дайте деньжат». Если вы соглашаетесь на франшизу в 5000 рублей — полис дешевле. Потому что мелочь вы покрываете сами. Страховая рискует меньше — и делает вам скидку.

Если же вы говорите: «Хочу, чтобы мне платили с первого рубля», будьте готовы заплатить больше. Полное покрытие — это полная цена. Тут уж как вам удобнее. Кто-то готов рискнуть и экономить, кто-то — переплатить, но зато быть уверенным, что вернут даже за погоревшую розетку.

Ваши пожелания и стиль общения

Да, и такое бывает. Если вы пришли с чётким запросом, спокойно всё обсудили, указали нужные риски — вам предложат оптимальный вариант. Если вы требуете сразу всё и побольше, но за минимальные деньги — страховая насторожится. А если вы ещё и нерешительный, то вам, скорее всего, предложат максимально «безопасный» вариант — а он дороже.

Плюс, если оформляете через агента, у него может быть своя система комиссий. Через сайт — дешевле. Через банк — со скидкой. Через друга, работающего в страховой — может быть бонус. Как вы общаетесь и где оформляете — тоже влияет. Иногда ощутимо.

Пара слов напоследок

Цена страховки — не с потолка. Это не чья-то фантазия и не настроение менеджера. Это результат кучи факторов: от места жительства до числа в паспорте дома. Если вы видите, что у кого-то полис дешевле — не спешите завидовать. Может, у него покрытие никакое. Или франшиза такая, что самому потом накладно будет.

Лучше разбираться, что именно вы хотите застраховать, и не гнаться за самой дешёвой ценой. Потому что потом, когда наступит «если что», цена забудется. А вот что вам вернут — останется в памяти надолго.

Так что подбирайте страховку как хорошую обувь: не просто по цвету, а чтобы и удобно, и надёжно, и не развалилось при первом дожде.