Что не считается страховым случаем

8 минут чтения

Вот вы оформляете страховку и, конечно, чувствуете себя в безопасности. Полис в кармане, всё официально, цифры внушительные, да ещё и консультант был вежливый. Даже кофе в офисе налили. И вы как-то внутренне выдыхаете: «Ну всё, теперь хоть метеорит прилети — я под защитой».

А потом случается что-то… скажем так, неприятное. Лопнул радиатор, заливает кухню, или кот вырвал провод и спалил телевизор. Вы, не теряя самообладания, звоните в страховую, а вам в ответ: «А это не страховой случай».

И вот в этот момент у вас в голове вопрос: «Что, простите? Как это? Я же страховку оформил!». А ответ звучит один и тот же — «Читайте договор». Только кто же его читал целиком, особенно мелким шрифтом?

Давайте разбираться, какие ситуации не считаются страховыми случаями, и почему бывает так, что вы всё сделали правильно, но всё равно не получаете ни рубля. Пройдемся по всем подводным камням, с примерами, жизненно, без канцелярщины, но с пониманием сути.

Почему важно знать, что не покрывается

Люди обычно интересуются: «Что покрывает страховка?». Но не менее важно понимать, что она не покрывает. Потому что именно эти исключения становятся ловушками. И если вы их не знаете, то рискуете оказаться в ситуации, где и ремонт платить надо, и страховка бесполезна, и настроение под пол.

Это как купить зонт с дырками — он вроде есть, но вы всё равно мокрый. Только тут дырки — это пункты, где написано: «не является страховым случаем». Поэтому лучше знать заранее, чтобы не надеяться впустую.

Повреждения, которые произошли из-за износа

Один из самых частых пунктов в отказе — «естественный износ». Это когда вашей трубе уже пятнадцать лет, она проржавела, протекла, и вы думаете: «Вот оно, страховой случай!». А вам говорят: «Извините, но труба старая, износ 80%, это не страховой случай, это ваше упущение».

Аналогично:

Потекла крыша, потому что она давно требовала ремонта.
Отвалился потолок — а у вас были трещины ещё при покупке.
Замкнула проводка, которую не проверяли с 90-х.

Если поломка произошла из-за плохого состояния объекта, по мнению страховой — это вы виноваты. Даже если вы ничего не делали и понятия не имели, что труба собирается подать в отставку.

Работы без согласования

Вот вы решили сделать перепланировку. Или даже просто поставить новую ванну. Сделали, поставили, вроде всё отлично. А потом прорвало. Или, например, протекло у соседа, потому что вы сами перенесли стояк. Вы думаете: «Ну ведь у меня полис!». А страховая: «Работы проводились без согласования с УК или без лицензии — это нестраховой случай».

Также не считается страховым:

Самовольное вмешательство в инженерные сети.
Использование несертифицированной техники.
Нарушение правил эксплуатации приборов.

Например, поставили посудомойку, подключили через тройник, она залила кухню — страховая скажет: «Это вы так подключили, а не метеорит же виноват».

Ваши же действия — или бездействие

Вот тут очень тонкий момент. Если ущерб произошёл по вашей вине, да ещё и не случайно, страховая может отказать. Например:

Вы забыли закрыть окно во время ливня, и всё залило.
Вы поставили обогреватель, а он стоял под шторой.
Вы не выключили утюг и ушли на работу.

Во всех этих случаях страховая может сказать: «Это не случайность, а небрежность». Или «вы не предприняли меры к предотвращению ущерба». И привет.

Иногда даже бывает формулировка: «неосторожное поведение страхователя». И попробуйте потом докажите, что вы — просто рассеянный, а не злостный нарушитель.

Животные — это не форс-мажор

Кот уронил вазу? Собака прыгнула на дверь и отломила ручку? Волнистый попугай стукнулся в лампочку, и она сгорела? Простите, но это не страховой случай.

Домашние животные — это ваша зона ответственности. И если они устроили бедлам, страховая скажет: «Ну, у вас же не дикий лось залетел в окно».

Да, бывают страховки, где включено покрытие ущерба, причинённого питомцами. Но это всегда надо читать отдельно. Обычно в базовых пакетах такого нет.

Злоумышленники без следов взлома

Вот ещё один тонкий момент. Если вы пришли домой, а из квартиры пропали деньги, украшения или техника — это, конечно, стресс. Но если нет следов взлома, страховая может отказать.

То есть:

Замок не сломан.
Дверь не выбита.
Окно закрыто, решётка цела.

Страховая в этом случае скажет: «А может, вы сами впустили кого-то?». И без полиции, без доказательств, без акта — выплаты не будет.

То же касается мошенничества. Если вы отдали деньги «мастеру по ремонту», а он пропал — это уголовка, но не страховой случай.

Природные явления, не признанные ЧС

Иногда бывают затопления, ураганы, ливни, бури. Всё это похоже на конец света. Но если МЧС не признало это чрезвычайной ситуацией, страховая может сказать: «Ну подумаешь, дождик прошёл, у вас просто плохо сделана гидроизоляция».

Так что:

Затопление подвала из-за дождя — не всегда страховой случай.
Сорванная кровля — если ветер не был штормовым, может не считаться страховым.
Ливень, прошедший не как стихийное бедствие — страховка может не сработать.

Обязательно смотрите в договоре, какие природные явления и при каких условиях признаются страховыми. Иногда прямо прописано: «Ветер от 20 м/с» — и если было 19.5, всё, не считается.

Моральный вред, запах, шум и другие неудобства

Очень хочется, конечно, застраховать свою психику. Например:

От запаха гари от соседей.
От шума перфоратора.
От тухлого мяса в подъезде.

Но страхование — это про физический ущерб, а не про дискомфорт. Если вам плохо от запаха, но стены целы — страховой случай не наступил.

Даже если у вас потрескались нервы, а не штукатурка.

Старые повреждения, выдаваемые за новые

Ещё один любимый повод для отказа — это когда ущерб был, но давно, и вы просто решили «вписать его» под страховой случай. Например, была старая трещина, вы её не ремонтировали, а потом — раз! — и подали заявление после дождя.

Эксперт увидел, что трещина старая, краска облезшая — и написал в акте: «Повреждения явно не свежие».

Страховая: «До свидания».

То же самое с техникой, которая сломалась до потопа. Если вы подадите заявление, что она сгорела от воды, а на деле ей уже два года и она глючила — не прокатит.

Залив — но не сверху

Иногда люди думают: «Если в квартире вода — значит, страховой случай». Но бывает так:

Вода пошла из вашего унитаза — и залило ванную.
Вода из вашей стиралки попала на пол и ушла под ламинат.
Вы уронили ведро с водой.

Это уже не внешний фактор, а ваш косяк. И страховая на это реагирует так: «Сами виноваты — сами и чините».

Несанкционированный ремонт

Вы решаете после происшествия сразу всё восстановить. Делаете ремонт, закупаете материалы, всё красиво. А потом приносите чеки, говорите: «Вот, возместите».

А страховая отвечает: «Мы не видели ущерба, акт не подписан, осмотра не было — ничего не платим».

Поэтому: не начинайте ремонт, пока не приедет эксперт или пока страховая не даст добро. Иначе — всё за свой счёт.

Как не попасть впросак

Чтобы не оказаться в ситуации, где вы всё сделали правильно, но остались без выплаты, вот что стоит запомнить:

Внимательно читайте договор до подписания. Особенно раздел «исключения».
Задавайте вопросы. Если что-то непонятно — лучше уточнить заранее.
Делайте фото и видео квартиры до происшествий. Это ваша защита.
Храните документы на имущество.
При страховом случае вызывайте все нужные службы и фиксируйте всё официально.
Не скрывайте ничего. Страховые не любят, когда им недоговаривают.

Лучше заранее знать, чем потом кусать локти

Страхование — это как замок на дверь. Он работает, но только если вы знаете, как им пользоваться и не полагаетесь на волшебство. Зная, что именно не покрывается, вы будете спокойнее и осознаннее.

И в следующий раз, когда кто-то скажет: «У меня всё застраховано, я спокоен», — вы уже будете умнее. Потому что страховка — это не магия, а инструмент. А любой инструмент нужно уметь применять правильно.