Можно ли застраховать квартиру без оценки

8 минут чтения

Вы решили застраховать квартиру. Молодцы! Вот прям респект. Потому что это не то, о чём обычно вспоминают между «помыть посуду» и «купить молоко». А потом, когда сверху льёт, снизу судят, а посреди квартиры грустно мигает замкнутая люстра — начинаются истерики и поиски, кто виноват и где взять деньги.

И тут у вас возникает резонный вопрос: а нужно ли для этого оценивать квартиру? Неужели без приезда эксперта, замеров рулеткой, фотографий каждой розетки и рассказов о ремонте 2009 года ничего не оформить?

Ответ — можно. И чаще всего именно так и делают. Но, как всегда в страховании, нюансов больше, чем гвоздей в стене у бывшего арендатора. Так что сейчас всё разложим: когда можно страховать без оценки, когда придётся звать человека с планшетом и что будет, если обмануть в оценке самому.

Что вообще такое эта самая оценка

Оценка квартиры — это формальная или неформальная процедура, при которой выясняется, во сколько обойдётся восстановление жилья в случае бедствия. Сюда могут входить:

Состояние стен, пола, потолка.
Тип отделки — бюджетный ремонт из леруа или дизайнерский интерьер с мебелью из дуба.
Сантехника, электрика, техника.
Общий износ помещения.
Наличие встроенной кухни, тёплого пола, лепнины и прочих радостей.

Обычно оценкой занимаются эксперты по недвижимости или страховые специалисты. Но не спешите зевать — в большинстве случаев это всё вам вообще не нужно.

Когда можно страховать квартиру без оценки

На практике страховые понимают, что вы — не коллекционер антикварной плитки, и квартира у вас не в Букингемском дворце. Поэтому предлагают готовые решения. Без замеров. Без осмотров. Без экспертов с папками. Просто выбрали программу — заплатили — оформили.

Вот в каких случаях это работает:

У вас стандартная квартира, ничего особо ценного внутри.
Ремонт обычный, не дизайнерский с позолотой и летающими кранами.
Вы страхуете не всю квартиру, а, например, только стены или только ответственность перед соседями.
Вы берёте готовый страховой пакет — такие сейчас предлагают даже банки и онлайн-сервисы.

Даже в крупных страховых можно оформить полис через сайт. Там просто: выбрали площадь, тип дома, сумму покрытия — и поехали. Никто не будет проверять, какого цвета плитка и сколько лет вашей ванне.

Так что, да, можно и даже удобно.

В чём подвох: за что всё-таки платит страховая

Вот тут и начинается самое интересное. Потому что пока всё не случилось — вы уверены, что застраховали «на всё». А когда наступает страховой случай — выясняется: «А вы не предоставили подтверждение оценки, поэтому выплата будет по минимальной стоимости».

То есть:

Вы заявили, что у вас евроремонт на 2 миллиона.
А страховая говорит: «Ну как бы вы оформили базовый пакет на 500 тысяч, и по умолчанию мы считаем, что там ламинат за 500 рублей за квадрат и обои за 300».

Вот так и получается разница между тем, что вы ожидали, и тем, что получите.

Когда без оценки лучше не рисковать

Есть ситуации, когда оценка реально нужна, иначе вы сами себя обманете:

У вас квартира после ремонта с дизайнером, штукатуркой под венецианку, кухней под заказ и плитой, которая разговаривает.
В квартире много встроенной техники, мебели, аудиосистем.
Вы сдаёте жильё премиум-сегменту и хотите застраховать не только стены, но и обстановку.
Хотите получить адекватную выплату в случае чего, а не символическую сумму «на краску и ведро шпатлёвки».

В таких случаях проще заказать осмотр, предоставить фото, возможно — сметы или чеки на покупку. Да, возни чуть больше, но зато потом не будете ругаться с оператором по телефону: «Как это пять тысяч за мой кухонный гарнитур?!»

Что проверяет страховая, если оценки не было

Если вдруг случился страховой случай, а вы застраховались «на честное слово», страховая в первую очередь будет смотреть:

Было ли что-то зафиксировано на момент оформления — может, вы прикрепили пару фото.
Какая программа была выбрана — базовая или расширенная.
Что вы указали в анкете при оформлении — некоторые компании просят описать отделку, мебель, технику.
Какие документы вы подали при страховом случае — фото, акты, сметы.

Если у вас есть чем подтвердить уровень ремонта — отлично. Нет? Ну, готовьтесь к тому, что страховая пересчитает всё по своему шаблону. А шаблоны у них скромные. Там даже дверные ручки — это предмет роскоши.

Можно ли приукрасить? (спойлер: можно, но не нужно)

В анкете вас могут спросить: «Какой уровень ремонта?» — и там будут варианты: эконом, стандарт, премиум. Рука тянется поставить «премиум», потому что душа не признаёт компромиссов. Но будьте осторожны.

Если вы заявите одно, а на фото потом окажется, что ванна на ножках — это просто старая чугунная, и «декоративный кирпич» — это остатки штукатурки после скандала с предыдущими жильцами, то страховая может не просто урезать выплату, а вообще отказать. Мол, вы дали недостоверные сведения.

Так что да — лучше чуть скромнее, но честно. Тогда и спать будете спокойнее, и деньги получите, если что.

А как же ипотека? Там точно без оценки никак?

А вот и нюанс. Если вы берёте квартиру в ипотеку — да, скорее всего, оценка потребуется. Причём не для страховой, а для банка. Им важно знать, что за объект, сколько он реально стоит, не сгорит ли он раньше, чем вы выплатите кредит.

Но тут оценку чаще всего делает сам банк или партнёрская компания, и эта информация может использоваться и при страховании. Так что, если вы уже проходили через это — возможно, повторно ничего делать не надо.

Как самому прикинуть сумму страхования

Чтобы не попасть впросак, стоит хотя бы примерно прикинуть, во сколько обойдётся восстановление вашей квартиры без мебели и техники — то есть чисто по отделке.

Вот ориентир:

Бюджетный ремонт — от 5 000 до 10 000 рублей за квадрат.
Стандарт — 10 000–20 000 за метр.
Дизайнерский — от 25 000 и выше.

Умножаете на площадь — получаете сумму, на которую стоит страховать. Это даст вам хотя бы примерную рамку. А дальше можно уже выбирать: брать пакет «по минимуму» или защитить каждый метр по полной.

А если ремонт сделан давно?

Если ремонту 10 лет, но он аккуратный и вы всё равно хотите защитить — без проблем. Только учтите, что страховая может учитывать износ. То есть, за сгоревший ламинат 2008 года выплатят не как за новый. А как за бывшего в употреблении ветерана стройки.

Это особенно важно, если вы надеетесь получить деньги не на восстановление, а на полную замену. В этом случае придётся договариваться заранее, возможно — делать осмотр и уточнять всё в договоре.

Несколько полезных советов на закуску

Чтобы не оказаться в ситуации «вроде страховка есть, а толку нет», запомните:

Делайте фото квартиры до оформления полиса. Просто для себя. Особенно если ремонт свежий.
Если у вас есть чеки на технику и мебель — сохраняйте. Не надо сканировать, просто сложите в одну папку.
Если планируете дорогую страховку — закажите осмотр. Это убережёт от споров потом.
Не завышайте данные при оформлении. Страховка — не место для художественной фантазии.
И не забывайте обновлять полис. Особенно если сделали ремонт заново. Старый договор может не покрыть новые вложения.

Итого: можно, но с умом

Застраховать квартиру без оценки можно — и это реально удобно. Особенно для стандартных ситуаций. Но если хотите не просто «галочку», а настоящую защиту на случай реального ущерба — лучше хоть немного подумать, прикинуть и не полениться уточнить, что именно вы страхуете.

Потому что страхование — это не про то, как «оформил и забыл». Это как зонтик: лучше выбрать по размеру. А то будет висеть, а толку — как от мусорного пакета в ураган.

Так что думайте, проверяйте, делайте по уму. А если что — пусть страховая платит, а не вы.