Страхование и ремонт: когда лучше застраховать

Есть такая категория бытовых приключений, в которую никто не хочет попадать, но рано или поздно кто-то да вляпывается — это ремонт. И не просто ремонт, а тот самый, который тянется вечность, забирает последние нервы, сжигает половину бюджета, а иногда ещё и заканчивается визитом сантехника с фразой: «А кто вам это делал?..»

А теперь прибавьте к этому страх, что через неделю после окончания вы зальёте соседей снизу или вам пробьют стену при установке кондиционера. Вот тогда и появляется светлая мысль: «А не застраховать ли это дело?»

Но вот в чём загвоздка — страхование и ремонт редко идут рука об руку. Чаще — наоборот: либо вы уже сделали всё и забыли, либо начали, а потом только вспомнили, что вообще-то было бы неплохо защититься. И вот тут надо понимать: когда лучше страховать, на каком этапе, что именно и зачем это вообще нужно.

Разберёмся спокойно, по шагам, без заумных терминов, с шуткой, где надо, и с опытом, который, увы, иногда приходит только после потопа.

Почему вообще страховать, если всё только строится?

Сразу отбросим наивную надежду, что если вы делаете ремонт, то с вами ничего не случится. Ремонт — это всегда зона риска. Причём по всем фронтам:

• Что-то может сломаться само по себе — старые трубы, проводка, кирпичная стена, которая решила развалиться без объявления войны.

• Могут напортачить рабочие. Причём не просто плохо покрасили, а случайно пробили трубу, залили пол, подожгли проводку и ушли, хлопнув дверью.

• Может вмешаться природа — дождь, мороз, наводнение, даже порыв ветра, который скинул штукатурку со стены, пока вы сушили её феном.

А ещё вы можете случайно залить соседей. Или они — вас. И тогда уже вы окажетесь в роли того самого человека с виноватым видом, который держит бумажку от страховой и бубнит: «Да, да, мы всё оплатим… наверное».

Поэтому страховать ремонт — это как покупать шлем, когда купил новый велосипед. Пока не упал — кажется глупым. А потом — уже поздно.

Когда лучше страховать — до, во время или после?

Хороший вопрос. И ответ на него зависит от того, как вы подходите к ремонту — как к стихийному бедствию или как к проекту с планом.

До начала ремонта.
Самое разумное время для оформления страховки. Вот вы решили делать капитальный ремонт — с заменой труб, электрики, полов и стен. Отлично! Пока ничего не началось, страхуйте всё:

• Квартиру от залива, пожара, повреждений.

• Ответственность перед соседями — это важно, особенно если вы живёте в доме, где стены тоньше туалетной бумаги.

• Материалы, если вы уже закупились. Да, их тоже можно страховать, если хранятся в квартире.

Плюс — вы защищаете себя от того, что натворят чужие руки. Если электрик вколотит провод не туда — страховая поможет. Если плиточник уронит коробку с кафелем на чужую голову — та же история.

Во время ремонта.
Тоже можно. Особенно если сначала думали, что будет просто поклеить обои, а в итоге разобрали всё до кирпичей и начали строить с нуля. В такой ситуации оформляете страхование прямо на этапе процесса. Некоторые компании даже предлагают специальные «ремонтные» пакеты — с уклоном на временные риски.

Только надо учитывать: страховая захочет знать, что уже сделано, что ещё нет, и в каком состоянии объект. А ещё может попросить фотофиксацию. И, возможно, возьмёт больше денег, потому что уже «опасная зона».

После ремонта.
Здесь уже другая история — вы страхуете не сам ремонт, а результат. То есть: «Вот у меня новенький потолок, паркет, кухня, мебель — если вдруг на это что-то упадёт или это вдруг протечёт — я хочу деньги».

Это разумно, особенно если вложились хорошо. Ведь квартира после хорошего ремонта — это уже не просто «жильё», а инвестиция. А всё, что дорого, желательно защищать. Иначе в случае пожара или аварии вы просто смотрите, как горит труд полугода. Страховка в этот момент — ваш шанс вернуть вложенное.

Что именно можно страховать?

Не все знают, что страховать можно не только стены и потолок. Вот примерный список того, что обычно входит в поле зрения страховой:

• Конструктивные элементы (стены, перекрытия, пол, потолок).

• Внутренняя отделка (обои, плитка, ламинат, декоративная штукатурка, если вы вдруг эстет).

• Инженерные коммуникации (провода, трубы, счётчики).

• Мебель, техника, встроенные шкафы и кухни.

• Отделочные материалы на время ремонта (если они уже лежат у вас дома).

А ещё можно (и нужно!) страховать гражданскую ответственность перед соседями. Это как подушка безопасности, когда вы не уверены в сантехнике или сами лезете чинить бойлер в 3 часа ночи.

Случаи, когда страховка точно спасает

Вот вам несколько живых ситуаций, где страхование ремонта — не блажь, а спасение:

• Плиточник решил долбить стену перфоратором и попал в трубу. Сначала она просто потекла. Через день — залило соседей. Страховка по гражданской ответственности закрыла вопрос.

• Новый потолок начал трескаться через месяц. Оказалось, что сверху пролили воду. Ущерб ремонту — 60 тысяч. Страховая заплатила, соседей даже не трогали.

• На стройке дома напротив что-то рвануло, и в окно прилетела металлическая труба (реальный случай!). Разнесло раму, стекло и кусок стены. Страховка закрыла не только восстановление, но и временное жильё.

Смысл понятен: вы не всегда виноваты. Но платить всё равно вам. Или страховой — если вы всё сделали грамотно.

А когда страховать не стоит?

Тоже важный момент. Есть ситуации, когда страхование ремонта — лишняя трата денег:

• Делаете косметику на месяц-два и сами всё контролируете. Риск минимален, если руки у вас из нужного места.

• Живёте на первом этаже, под вами — подвал. Никого не затопите.

• Квартира сдаётся в аренду, и там всё уже старенькое — проще, бывает, починить, чем страховать.

Но даже тут можно застраховать ответственность перед третьими лицами. Это стоит копейки, зато в случае аварии вы не будете бегать с глазами «не бейте, я хороший».

Сколько это стоит и можно ли сэкономить?

Многие боятся, что страхование ремонта — это дорого. На деле всё зависит от того, что именно вы страхуете и на какую сумму.

Пример: квартира в панельном доме, ремонт на 800 000 рублей. Страхование с покрытием на случай пожара, залива, короткого замыкания и повреждения отделки обойдётся примерно в 6–10 тысяч рублей в год. Добавим ещё ответственность перед соседями — 1–2 тысячи.

Ну то есть, проще говоря: вы платите стоимость одной люстры, чтобы защитить всю квартиру. Не так уж и страшно, правда?

А если хотите сэкономить:

• Оформляйте страховку сразу на несколько лет — часто делают скидки.

• Берите комплексные пакеты — дешевле, чем по отдельности.

• Узнайте, нет ли партнёрства между страховой и вашей управляющей компанией — бывают бонусы.

• И не ленитесь читать договор — убережёт от «подводных камней».

Что учесть при выборе страховки

Вот краткий чек-лист, если вы всё-таки решились:

• Убедитесь, что покрываются риски именно на время ремонта. Не все программы это делают.

• Читайте, входят ли работы третьих лиц (например, если вы нанимаете бригаду).

• Узнайте, покрывается ли ответственность перед соседями — она часто идёт как отдельный пункт.

• Уточните, нужна ли фотофиксация до и после — во многих случаях это обязательное требование.

• Смотрите на франшизу — если она большая, выплату получите только при серьёзном ущербе.

Ну и напоследок, по-честному

Если вы уже начали ремонт, и всё вроде идёт по плану — не считайте, что значит, всё будет хорошо. Ремонт — штука непредсказуемая. Он может внезапно влететь в огромные деньги, и не потому, что вы захотели итальянскую плитку, а потому что потекла старая труба, о которой никто и не знал.

А страхование — это не страховка от того, что всё пойдёт не так. Это защита от последствий, если всё вдруг пошло именно так.

Так что если вы вкладываете в ремонт деньги, силы и нервы — вложите ещё чуть-чуть в спокойствие. Застрахуйте. Спите крепче. А если вдруг что — страховая пусть разбирается. Вы уже своё сделали.