Кто делает экспертизу и можно ли ей не доверять

Вот представьте: вы сидите с актом из страховой, в котором написано, что ущерб от потопа в вашей квартире оценивается в 12 800 рублей. А у вас только на сушку паркета мастер из ЖЭКа заикнулся про тридцатку, не считая стен, проводки и психотерапевта. Вы смотрите на эту сумму, как на плохую шутку. И тут возникает сакральный вопрос: а кто вообще делал эту экспертизу? И можно ли ей верить?

В этой статье разберёмся, кто такие страховые эксперты, откуда они берутся, как считают убытки, насколько они объективны и что делать, если верить им вам совсем не хочется. С примерами, простыми словами и, как всегда, без занудства.

Кто эти люди и с чем их едят

Эксперты, которые оценивают страховой ущерб — это, по идее, специалисты. Люди с лицензиями, допусками, опытом, навыками. Они работают либо напрямую в страховой компании, либо от имени аутсорсинговых организаций, которые сотрудничают с ней по договору.

То есть, допустим, вы подали заявление на страховую выплату. Страховая получает ваш кейс, открывает дело и назначает эксперта-оценщика. Он приходит к вам, делает осмотр, фотографирует, может что-то измерить, записать и потом составляет заключение, на основании которого страховая принимает решение.

Звучит вроде логично. Но давайте копнём чуть глубже.

Эксперт не равен нейтральному судье

Вот тут начинается интересное. Часто люди думают, что эксперт — это как третейский судья, мол, пришёл, оценил, объективно, как есть. Но не всё так просто.

Эксперт, которого присылает страховая — работает в интересах страховой. Он может быть честным, грамотным, совестливым. Но всё равно он на зарплате или на контракте с тем, кто будет платить. А если ты работаешь с тем, кто платит — хочешь не хочешь, но будешь немного оглядываться.

Поэтому многие эксперты склонны не завышать ущерб, чтобы страховая не попала на лишние выплаты. Особенно в спорных моментах, где можно сказать и так, и этак.

Нет, это не значит, что они все злые и специально вас хотят обмануть. Просто они действуют по инструкциям. А инструкции, как водится, часто написаны так, чтобы не слишком размахиваться деньгами.

Методы расчёта: откуда берутся цифры

Вот вы получили заключение эксперта, а там:

• Окно — 3200 рублей.

• Пол — 5600 рублей.

• Краска на стены — 800 рублей.

• Работа — 3000 рублей.

А вы в магазине только краску за 2500 видели, и это на одно ведро. Что происходит?

А происходит следующее:

• Эксперты часто используют базы среднерыночных цен, которые не обновлялись со времён, когда доллар стоил 35.

• Расчёты делают по шаблонам. Там нет ваших личных пожеланий, дизайнерских идей и суперэкологичных обоев. Только голые цифры.

• Стоимость работ берётся по минимуму. И это не «черновые работы от мастеров Васи и Пети из подъезда», а усреднённые данные.

Поэтому не удивляйтесь, если оценка покажется вам заниженной. Она и есть заниженная — потому что считается по минимуму. Закон не запрещает, а страховой — выгодно.

А можно ли оспорить такую экспертизу?

Можно. И даже нужно, если вы чувствуете, что вас прижали. Вот когда особенно стоит включать сомнение:

• Сумма выглядит слишком низкой по сравнению с реальным ремонтом или восстановлением.

• Эксперт побывал у вас 5 минут и сказал: «Ну тут ничего особенного».

• Вы не подписывали акт осмотра или у вас нет его копии.

• Вас не уведомили о дате осмотра, и всё прошло без вашего участия.

В таких случаях у вас есть полное право заказать независимую экспертизу. Свою, не связанную с интересами страховой. Пусть она стоит денег, но если речь идёт о большой сумме — это может быть отличной инвестицией.

Независимая экспертиза: что это и как работает

Вызываете стороннего эксперта. Желательно — через проверенную компанию, с лицензиями и допусками. Он делает всё по новой: осмотр, фото, измерения, заключение. Это заключение вы передаёте в страховую вместе с письменной претензией.

Варианты развития событий:

• Страховая соглашается и пересчитывает сумму.

• Спор продолжается — и тогда вы идёте в суд.

И тут самое интересное: в суде независимая экспертиза — это ключевой документ. Судья смотрит на два заключения и решает, кому верить. А если ваша экспертиза логичнее, точнее, и эксперт пришёл действительно на место, а не по фото всё оценил — шансы на победу у вас отличные.

Кстати, а можно ли не пустить эксперта?

Технически — да. Но это плохо для вас же. Если страховая присылает эксперта, а вы не открыли дверь, не вышли на связь, отказались — они просто скажут: «Ну извините, вы не дали осмотреть — мы на глазок посчитали».

Поэтому правильнее впустить. Но при этом:

• Присутствовать при осмотре лично.

• Фиксировать сам процесс на видео или фото.

• Спрашивать: что он записывает, какие повреждения учитывает, что точно будет в акте.

Не бойтесь показаться назойливым. Это ваш страховой случай. И ваш интерес — чтобы всё было зафиксировано как есть.

Как отличить нормального эксперта от… ну вы поняли

К сожалению, вам никто заранее не скажет, хороший придёт эксперт или из серии «а чё тут смотреть». Но есть звоночки, на которые стоит обратить внимание:

• Осмотр прошёл за 2 минуты.

• Никаких измерений не делал.

• Говорил: «Ну, это фигня, не считается».

• Ничего вам не дал на руки.

• На вопросы отвечает уклончиво.

В таких случаях уже заранее можно начинать собирать документы и думать о независимой оценке. Потому что, скорее всего, итоговый акт будет далёк от реальности.

Можно ли не верить? Можно

Экспертиза — не приговор. Это просто мнение специалиста. Пусть и с печатью. И вы имеете полное право с этим мнением не соглашаться. Особенно если:

• У вас есть факты, сметы, счета, которые подтверждают более высокую сумму.

• Есть фотофиксация «до» и «после».

• Независимая экспертиза говорит противоположное.

Запомните: страховая оценка — это не истина в последней инстанции. Это точка зрения. Очень удобная для страховой. Но не всегда — справедливая.

Что делать, если эксперт ошибся

Такое тоже бывает. Иногда — не по злому умыслу. Просто не заметил, недопонял, спешил. В этом случае лучше:

• Сразу написать страховой письмо: «Прошу пересчитать на основании новых данных».

• Приложить дополнительные материалы: фото, чеки, объяснения.

• Если не помогает — претензия. А дальше, при необходимости, — суд.

Ошибки — это не катастрофа. Главное — не сидеть с актом в руках и не думать: «Ну всё, без вариантов». Варианты есть всегда.

Можно ли потребовать другого эксперта?

Обычно — нет. Страховая назначает эксперта по своему усмотрению. Но вы можете указать в заявлении, что хотите присутствовать при осмотре, и что вас заранее уведомили. Это — ваше право.

Если вам прислали результат, а вы даже не знали, что осмотр был — это нарушение процедуры. Такой акт можно оспорить. И шансы на вашу победу в споре сразу вырастают.

Резюмируя не резюмируя

Итак, когда к вам приходит эксперт — не думайте, что он пришёл защищать ваши интересы. Он пришёл работать по заданию страховой. Иногда — честно и по совести. Иногда — формально, в духе «и так сойдёт».

Вы же — не наблюдатель. Вы участник. И если что-то пошло не так, не бойтесь действовать:

• Спрашивайте, что и как считается.

• Делайте фото, видео, сохраняйте все бумаги.

• Проводите свою экспертизу, если не верите страховой.

• Пишите претензии, жалобы, а при необходимости — идите в суд.

Страхование — не благотворительность. Это договор. И ваша задача — чтобы условия договора соблюдались не только вами, но и второй стороной. А для этого нужно уметь задавать вопросы. Даже эксперту. Даже если он в костюме и с планшетом. Потому что в этот момент вы защищаете своё. А это важнее любых формальностей.