Что делать, если ущерб оценили в 3 раза меньше

8 минут чтения

Вы попали в неприятную ситуацию. Что-то разбилось, протекло, сломалось или сгорело. Вы, как человек сознательный, страховку оформили. Случай, вроде как, страховой. Всё сделали по уму: вызвали, сфоткали, оформили, заявление написали. Сидите, ждёте. И вот вам приходит заветная бумажка: «Ущерб по итогам экспертизы составил 27 500 рублей». А вы только что в сервисе насчитали 83 тысячи, не включая кофе, который вы выпили, глядя на счет.

Шок, недоумение и первая мысль: «Да они там с ума сошли!» И начинается. Звонки, переписки, разговоры с друзьями и знакомыми, которые тоже сталкивались. Паника. Гнев. Обиды. Потом — философское принятие. Или наоборот — желание драться до последнего.

Спокойно. Не вы первый, не вы последний. Такое случается. Давайте разберёмся, что делать, если страховая занижает сумму ущерба так, что вы аж подскочили на стуле.

Почему так вообще происходит

Первое, что приходит в голову — «обманывают». И да, вы не одиноки в этой мысли. Но надо понимать: страховая не сидит там и не думает, как именно вас ущипнуть. Она опирается на внутренние регламенты, методики расчёта, базы средних цен и оценки из прошлого века. Шутка, но в каждой шутке…

Вот основные причины, почему сумма оказалась микроскопической по сравнению с реальностью:

У страховой свои методики оценки. И они не всегда совпадают с тем, что говорят вам в сервисе. Особенно в хороших сервисах.
Эксперт может посчитать только видимый ущерб. Внутренние повреждения не всегда заметны сразу.
Оценка может быть сделана по заниженным ценам на запчасти. Где-то на складе в Подольске нашли фару за 150 рублей? Вот и посчитали её.
Используется амортизация. Вашему холодильнику 5 лет? Значит, он уже и не стоит своих 50 тысяч, а в лучшем случае — 15. Хотя вы-то знаете, что он до сих пор холодит как зверь.

Понимаю, это всё может раздражать. Особенно если вы чувствуете, что вам просто не верят. Но эмоции отложим, разберёмся по пунктам.

Первый шаг — не ругайтесь, а просите документы

Даже если у вас душа просит наорать в трубку, не спешите. Это не поможет. Лучше спокойно попросите у страховой компанию:

Акт осмотра.
Экспертное заключение или расчёт.
Протокол оценки, если есть.

В большинстве случаев вам обязаны их предоставить. Иногда — в течение нескольких дней. Иногда — сразу по электронной почте. Если начинают тянуть — напомните, что у вас есть право знать, на основании чего была произведена выплата.

Зачем это всё? Потому что без этих документов вы как человек с одной спичкой в пещере. А вам нужна карта. Только с ней можно двигаться дальше.

Сравниваем их оценку с реальной

Теперь у вас на руках два мира — страховой и ваш. Первый говорит: «Тут чуть-чуть подшаманить — и всё нормально», второй кричит: «Ремонт выйдет в три раза дороже, чем они насчитали».

Что делать:

Идёте в сервис, который вам доверяют. Или в два. Получаете реальные сметы, по которым вы собираетесь ремонтироваться.
Запрашиваете в этих местах официальные письма-счёты или акты, где будет сказано: «Для ремонта объекта N потребуется запчасть X и работа Y. Общая стоимость — такая-то».

Сравниваете. Если разница большая (а она, судя по условию, гигантская), идём дальше.

Независимая экспертиза — ваш главный козырь

Вот теперь мы говорим серьёзно. Если страховая занижает, вы имеете полное право провести независимую экспертизу. Да, за свои деньги. Но поверьте, это может стать решающим аргументом.

Вызываете лицензированного эксперта. Он приезжает, осматривает объект, делает заключение. В нём будет написано, что, например, для восстановления автомобиля требуется 85 200 рублей. Или что ремонт после потопа стоит 92 тысячи, а не 25.

Важно:

Эксперт должен быть сертифицирован. Иначе страховая скажет: «Да кто он вообще такой?».
Экспертиза должна быть оформлена официально. С печатями, подписями, датами.

С этим документом можно не просто ходить по офисам. С ним можно идти в бой.

Пишем претензию — официально и по делу

Теперь, когда на руках у вас есть оценка страховой и независимая экспертиза, время писать претензию. Это как заявление, только с чуть большим градусом решимости.

Что туда включить:

Ссылку на номер полиса и дату страхового случая.
Цифры: какую сумму выплатили, какую насчитали вы.
Краткое описание ситуации.
Приложение: копия независимой экспертизы, акты, фотографии, сметы.
Требование произвести доплату в разумный срок. Обычно указывают 10-15 рабочих дней.

Подаёте претензию в офис или направляете по электронной почте/через сайт. Главное — с подтверждением. Чтобы потом не сказали: «А мы ничего не получали».

Что может сделать страховая после претензии

Варианта три:

Пойдут навстречу. Не всегда, но бывает. Иногда они пересматривают сумму и доплачивают. Особенно если понимают, что у вас всё по закону.
Начнут спорить. Скажут, что их эксперт круче, а ваш — просто фантазёр. Придётся аргументировать.
Полный игнор. Самый раздражающий сценарий. Тут вы точно поймёте: пора переходить в другую лигу.

Дальше — Центробанк, РСА и суд

Если страховая не идёт навстречу, можно подать жалобу:

В Центробанк РФ — именно он контролирует страховые.
В РСА (Российский союз автостраховщиков) — если речь про авто.
В ФАС, если есть подозрение на нарушение прав потребителя.

А ещё можно — и часто нужно — идти в суд. Причём не обязательно с адвокатом, если сумма не огромная. Иногда можно подать иск самостоятельно через сайт суда. К иску прикладываете всё то же самое: полис, решение страховой, экспертизу, претензию.

Суды, кстати, довольно часто встают на сторону пострадавших. Особенно если видно, что занижение было очевидным и необоснованным.

Немного про моральное

Скажем честно: бороться с системой тяжело. Страховая — это структура, у которой есть юристы, ресурсы, время. У вас — нервная система, работа, семья и бытовуха.

И да, иногда хочется махнуть рукой и сказать: «Да гори оно всё». Но не спешите. Если вы уверены в своей правоте — идите до конца. Потому что именно такие, как вы, меняют правила. Если не для всех, то хотя бы для себя.

А ещё — в следующий раз вы будете лучше выбирать страховую. Будете спрашивать про методику оценки. И точно не будете верить словам «всё покроем, не переживайте».

Что ещё стоит помнить

Сохраняйте все чеки, переписку, даже смс. Всё это может пригодиться.
Не верьте на слово — требуйте официальные ответы.
Чем раньше вы начнёте реагировать, тем лучше. Время — ваш союзник, пока оно ваше.
Если сумма серьёзная — не стесняйтесь консультироваться с юристом. Лучше отдать немного, чем потерять всё.

А можно было избежать?

Иногда да. Если бы изначально прописали в договоре расширенные условия. Если бы выбрали страховку, где оценка производится по рыночной стоимости, а не по каталогу 2012 года. Если бы не поверили агенту на слово, а задали пару лишних вопросов.

Но это всё — уроки. И уроки полезные. Главное — не дать себя списать со счетов. Потому что если вы не отстоите свои деньги, страховая поймёт, что так можно. А если отстоите — поймёт, что с вами лучше по-хорошему.

Так что держитесь. Дышите глубже. И не забывайте: вы не просто клиент. Вы человек, который требует справедливости. А за неё стоит побороться.