Какие объекты чаще всего страхуются инвесторами

8 минут чтения

Когда человек слышит слово «инвестор», сразу в голове рисуется что-то внушительное: костюм, дорогой портфель, графики с зелёными и красными стрелочками, переговоры в кафе с фразами типа «отобьётся за три года». Но на деле инвестор — это любой, кто вложил деньги во что-то, чтобы потом получить больше. Купил квартиру, чтобы сдавать — уже инвестор. Купил коммерческое помещение, чтобы открыть там кофейню — тоже инвестор. Даже гараж, который потом будет приносить тысячу в месяц — инвестиция. А раз вложено, значит, нужно защищать. И тут в игру вступает страховка.

Сейчас мы как раз поговорим, какие объекты инвесторы страхуют чаще всего. Не потому что «так надо по бумажкам», а потому что реальность не всегда играет по добрым правилам. И даже если вы в плюсах по доходу, один пожар может выжечь эту прибыль до нуля. А зачем нам такие приключения?

Недвижимость — вечный фаворит

Если вы думаете, что инвесторы страхуют яхты и антиквариат — это, конечно, романтично, но реальность прозаичнее. Самый частый объект страхования — это недвижимость. Почему? Потому что это:

Самое крупное вложение.
Подвержено огромному количеству рисков — от затопления до землетрясения.
Является источником регулярного дохода.
Портится от времени, эксплуатации, а иногда и от безалаберных арендаторов.

Причём речь не только про квартиры. Давайте разложим по категориям, кто и что страхует.

Квартиры под аренду

Это классика жанра. Покупка квартиры с целью сдачи — одна из самых популярных инвестиционных стратегий в России. Доход — понятный, стабильный, относительно прогнозируемый. Но и рисков немало:

Арендаторы могут случайно устроить потоп или пожар.
Соседи сверху могут внезапно вспомнить, что трубы нужно было менять 15 лет назад.
Техника и мебель выходят из строя (иногда странным способом).
Воры могут забраться, особенно если жильё пустует между съёмщиками.

Поэтому квартиры страхуются часто и в двух вариантах: конструктив (стены, потолки, перекрытия) и имущество (мебель, техника, бытовуха). Некоторые инвесторы включают в полис ещё и гражданскую ответственность, чтобы, если что — страховая сама расплатилась с соседями.

Апартаменты и студии

Это уже другой уровень. Апартаменты — популярная фишка для инвесторов, особенно в городах-миллионниках и туристических зонах. Сдаются посуточно, быстро отбиваются, приносят хороший доход.

Но! Именно посуточная аренда — страшный сон страховщиков. Потому что постоянная смена людей увеличивает риск поломок, угона имущества, пожаров, залива и даже вандализма. Поэтому:

Страховка стоит дороже.
Некоторые страховые отказываются страховать такие объекты вообще.
Но ответственные инвесторы всё равно находят варианты. Потому что посуточник без страховки — как айтишник без интернета.

Коммерческая недвижимость

О да, этот жанр любят те, кто решил выйти из квартирного этапа и попробовать «что-то посерьёзнее». Магазины, офисы, кафе, стоматологии, фитнес-залы. Доход может быть выше, арендаторы — надёжнее (но не всегда), стоимость ремонта — космос.

Коммерческая недвижимость страхуется от:

Пожаров (особенно если есть оборудование, печи, кухни и прочее).
Потопов (привет, централизованные системы отопления).
Краж, вандализма.
Ущерба арендатору (если помещение сдано под бизнес).
Простоя (некоторые продвинутые страховки компенсируют доход, если помещение не используется по независящим от собственника причинам).

Кстати, в коммерческой недвижимости часто арендаторы сами оформляют страховку — но собственник лучше пусть всё равно подстрахуется.

Парковки и машино-места

Звучит странно, но страхуют и такое. Особенно если это подземный паркинг в бизнес-центре или в жилом комплексе премиум-класса. Почему?

Возможен залив (например, сверху прорвало трубу).
Есть риск возгорания автомобиля.
Кто-то может повредить ограждения, камеры, ворота.
Арендаторы могут оставить мусор, устроить нелегальное складирование.

Полис обычно дешевле, но свою функцию выполняет. Особенно если таких мест не одно-два, а дюжина.

Земельные участки с постройками

Вот это уже категория «инвестор с замахом». Участки с домами, базами отдыха, мини-отелями или просто дачами под сдачу. Это:

Дорогое имущество.
Часто находится за городом, где нет нормального надзора.
Подвержено пожарам (костры, печки), кражам, вандализму.
Иногда используется арендаторами “на расслабоне” — шашлык, музыка, гости и сломанная беседка.

Поэтому нормальные инвесторы страхуют всё, включая:

Сам дом.
Хозпостройки.
Инфраструктуру (бассейны, заборы, дорожки).
Ответственность за гостей.

Нередки случаи, когда один страховой случай сгоревшей бани окупал полис на 5 лет вперёд.

Что ещё страхуют продвинутые инвесторы

Вот вам список “продвинутых” категорий, которые страхуются реже, но среди продвинутых владельцев — довольно популярны:

Ремонт. Да, именно так — можно застраховать стоимость ремонта. Особенно если он дизайнерский и обошёлся в 3 млн.
Потерю дохода. В случае, если объект не может сдаваться из-за страхового случая. Некоторые страховки частично компенсируют арендную плату.
Ответственность перед арендатором. Если что-то случилось по вине собственника (например, он не устранил утечку газа вовремя).
Мебель и техника по списку. Это особенно актуально для апартов с дорогими интерьерами.
Объекты в управлении. Если квартира сдаётся через агентство или управляющую компанию, можно отдельно застраховать и ответственность этой стороны.

А что страхуют реже, но зря

Поговорим о недооценённых героях. Есть объекты, которые инвесторы почти не страхуют, но потом кусают локти.

Гаражи. “Да что с ним случится, там только железо” — ага, а потом сгорает, ломается, проламывается крыша, и всё.
Пустующее жильё. Особенно в новостройках. Купили “на потом”, бросили. А потом приходит сосед снизу и говорит: “Здравствуйте, это вы меня залили”.
Старые хрущёвки. Никто не хочет страховать из-за возраста, но именно там всё течёт, трещит и сыпется. И страховать нужно в первую очередь.

Где страхуют чаще: по географии

Интересный момент: в разных регионах — свои приоритеты. Например:

В Москве и Питере чаще страхуют апартаменты и квартиры для посуточной аренды.
В Сочи и Крыму — дома, мини-гостиницы, турбазы.
В Новосибирске, Казани, Екатеринбурге — коммерческую недвижимость.
На юге — чаще страхуют всё, что связано с деревом и газом (там больше пожаров).
В северных регионах — риски промерзания, затоплений и льда.

То есть даже регион влияет на то, что страхуют чаще. И на тарифы тоже — где больше рисков, там выше цена.

Почему страхуют не все

А вот тут начинается философия. Мол, “да зачем?”, “у меня надёжные арендаторы”, “не случится же ничего страшного”, “я сам починю, если что”. Знакомо? Вот и страховщикам знакомо. Поэтому в России, несмотря на миллионы сданных объектов, страхуется только малая часть.

Но именно инвесторы, которые уже прошли через неприятности — чаще всего оформляют полисы. Потому что когда один раз сгорел бойлер и затопил соседей, а потом пришёл иск на 300 тысяч — страховка становится не «лишним расходом», а «священным щитом».

Инвестор — это не просто владелец

Владение — это “у меня есть”. А инвестиция — это “у меня работает”. И чтобы это “работает” не превратилось в “у меня забрали всё за долги”, разумный инвестор страхует своё добро.

Часто, осмотрительно, заранее. Потому что:

Один страховой случай может стоить дороже, чем пять лет полисов.
Инвестор — это про расчёт. А расчёт без защиты — не инвестиция, а игра в удачу.
Чем больше объектов — тем выше суммарный риск. А значит, защита нужна ещё сильнее.

Так что если вы вкладываете деньги во что-то реальное — не забывайте про страховку. Это не трата. Это просто другой формат инвестиций: вы платите чуть-чуть, чтобы не потерять всё. И это, пожалуй, самая здравомыслящая инвестиция из всех.