Кто должен страховать жильё: арендодатель или арендатор

8 минут чтения

Вот вы нашли квартиру — или сдали. Подписали договор. Передали ключи, улыбнулись, пожелали хорошей жизни и разошлись. Кто-то остался жить, кто-то ушёл в мессенджер читать отзывы на новую кофемашину. И вроде бы всё ок. Но потом жизнь напоминает: у нас тут не сказка, а реальность. И в этой реальности случаются затопления, пожары, кражи, сломанные плиты, пробитые трубы и люди, которые говорят: «Это не я». Вот тут и возникает главный вопрос: а кто всё это должен страховать? Тот, кто сдаёт? Или тот, кто живёт?

Ответ, как водится, не такой уж и очевидный. Потому что в этой игре с арендой оба участника — не просто «он дал, я взял». У каждого своя ответственность, свои риски и свои интересы. Поэтому давайте спокойно, с примерами, чуть с юмором, но по делу разберёмся, кто кому чего должен, и как не остаться крайним, если квартира вдруг стала аквариумом.

Кто такой арендодатель, а кто арендатор — в терминах здравого смысла

Чтобы говорить о страховании, надо понимать роли. Арендодатель — это человек, у которого есть жильё, и он его сдаёт. Арендатор — это человек, у которого жилья нет (ну или есть, но не в этом районе), и он его снимает. Один хочет стабильный доход, другой — стабильный кров. Оба, казалось бы, взрослые, всё понимают.

Но когда в квартире случается ЧП, начинается паника: арендатор смотрит на лужу и говорит «это не я», арендодатель смотрит на потолок и думает, кто теперь всё чинить будет. А страховая, если её нет — вообще молчит. Вот чтобы никому не пришлось судорожно листать договор и гуглить «где взять деньги на ремонт соседям», страховать нужно. Вопрос — кем?

Начнём с арендодателя: зачем ему страховать

Собственник — это как родитель. Ему всё это имущество досталось не просто так. Он вложил, построил, купил, отремонтировал. А значит, его главная задача — сохранить стоимость жилья. И вот тут страховка — не блажь, а необходимость. Потому что даже если арендаторы аккуратные, мир вокруг не всегда такой.

Что может случиться с квартирой:

Пожар из-за соседей сверху или короткого замыкания.
Потоп, вызванный прорывом трубы в стене, которая старше самого дома.
Взрыв газа, если дом «старой школы».
Кража — особенно если квартира стоит пустая между арендаторами.
Вандализм или стихийное бедствие (да-да, град через окно — это не фантастика).

Всё это — не вина арендатора. Но ущерб — вашему имуществу. Поэтому страховать стены, полы, потолки, окна, двери, встроенную мебель и технику — обязанность арендодателя, если он не хочет потом платить из своего кармана. И да, это стоит не так дорого, как потом замена паркета и кухонного гарнитура.

Плюсы страхования для арендодателя:

Защита капитала (да, недвижимость — это актив, и он должен быть под защитой).
Минимизация убытков в случае пожара, залива, кражи.
Спокойствие. Серьёзно. Особенно если вы живёте в другом городе или стране.
Привлекательность квартиры: арендаторы любят, когда всё продумано.

Но есть нюанс. Даже если вы застраховали квартиру, страховая не будет платить за ущерб, который нанесли арендаторы своими руками. Например, если они сломали дверь или устроили мини-барбекю в спальне. Это уже зона ответственности арендатора. Тут вступает в игру вторая сторона.

Арендатор: почему ему тоже не грех страховать

Арендатор, по сути, берёт чужое имущество и пользуется им. Он отвечает за то, чтобы ничего не испортить, не сломать и не поджечь. Но даже если он кристально честный, аккуратный и протирает плиту после каждого использования — никто не отменял сюрпризы. Например:

Шланг на стиралке треснул, и квартира затопила не только свою кухню, но и две нижних.
Забыли закрыть окно — ветер распахнул, рама треснула.
Детям дали маркеры — и теперь обои больше похожи на современное искусство.
Кот уронил вазу на телевизор — да, арендодателя.
Упала лампа и прожгла паркет.

Во всех этих случаях арендодатель, конечно, воскликнет: «Вы что наделали?!» А вы, если застраховали свою ответственность — в ответ спокойно скажете: «Сейчас оформим документы». И всё.

Что может страховать арендатор:

Свою гражданскую ответственность перед арендодателем.
Ответственность перед соседями (в случае залива или пожара).
Личное имущество — если живёт в квартире с дорогой техникой или, скажем, привёз свою коллекцию гитар.

И да — такая страховка стоит недорого. В среднем от 1500 до 3000 рублей в год. Это не шутка. Это даже меньше, чем одни выходные в кафе. А проблем может закрыть — на сотни тысяч.

Так кто же всё-таки «должен» страховать

А теперь давайте честно. Ни один закон напрямую не говорит: «Арендодатель обязан страховать жильё» или «арендатор должен обязательно купить страховку». Это не ОСАГО. Никто за вами не приедет, если вы не оформили полис.

Но вот что важно — ответственность есть у всех.

Арендодатель должен защищать свою собственность. Арендатор — свою зону риска. И если каждый закроет свою часть, все будут жить спокойнее.

Как можно распределить страхование грамотно:

Арендодатель страхует саму квартиру (все конструкции, отделку, встроенное).
Арендатор страхует свою ответственность (если он зальёт кого-то или повредит что-то).
Оба знают, что делать, если что-то случилось.
Это можно прописать в договоре аренды.

Что можно написать в договор

Чтобы потом не выяснять, кто кому чего должен, вот примеры полезных формулировок:

«Собственник обязуется застраховать квартиру от рисков пожара, залива, кражи».
«Арендатор обязуется оформить страхование гражданской ответственности на сумму не менее 500 000 рублей».
«В случае нанесения ущерба третьим лицам (соседям) по вине арендатора, последний несёт ответственность, включая финансовую».
«Обе стороны обязуются уведомить друг друга в случае наступления страхового случая».

Вы можете выбрать, включать это или нет, но поверьте: такие формулировки — это не бюрократия, это ваша защита от недоразумений.

Типичные сценарии: кто за что отвечает

Сценарий 1: Потоп из-за старой трубы в стене
Ответственность — арендодателя. Он владелец, он отвечает за состояние коммуникаций. Страховать надо.

Сценарий 2: Арендатор забыл выключить воду, ушёл — затопило соседей
Ответственность — арендатора. Если есть страховка — заплатит страховая. Если нет — придётся из своего кармана.

Сценарий 3: Соседи сверху залили потолок
Пострадали оба. Если квартира застрахована — арендодатель получает выплату. Арендатор тут ни при чём.

Сценарий 4: Пожар от неисправной проводки
Если проводка — часть квартиры, это зона арендодателя. Если арендаторы подключили 5 чайников через удлинитель и всё бахнуло — это уже их вина.

А если вообще ничего не застраховано?

Ну, тогда классика. Начинаются споры, нервы, испорченные отношения и угрозы судом. Арендатор: «Я ничего не делал». Арендодатель: «Это вы сломали». Соседи: «Платите, иначе в суд». Все друг друга обвиняют, и в итоге пострадавшие — все. Деньги, время, нервы — всё в минус.

Вот поэтому лучше оформить страховку заранее. Пусть даже минимальную. Потому что потом — поздно.

Лайфхаки по теме

Не экономьте на страховке. Это как зонт — лучше он будет, чем вы промокнете.
Фиксируйте состояние квартиры при передаче. Фото, видео — это просто и полезно.
Пишите, кто что страхует, прямо в договор. Это неформально, это по делу.
Обсудите всё заранее. В нормальных отношениях лучше говорить, чем догадываться.
Обновляйте полис. Раз в год — как зубного, только полезнее.

Когда все спокойны

Когда арендодатель застраховал своё жильё, он знает: если вдруг что — не останется у разбитого корыта. Когда арендатор застраховал свою ответственность — он не боится, что одна капля из стиралки приведёт к долгу в 300 тысяч. А когда оба знают, кто за что отвечает, и это прописано — всё идёт как по маслу.

Так что правильный ответ на вопрос «кто должен страховать жильё» — каждый своё. Потому что аренда — это не только ключи и деньги, это ещё и ответственность. А страхование — это не про бюрократию, а про то, чтобы однажды не стоять у двери с фразой «что теперь делать».