Как выбрать между госпрограммой и коммерческой страховкой

8 минут чтения

Жизнь такая штука, что рано или поздно каждый сталкивается с выбором: влезать в страхование или «авось пронесёт». Если вы уже прошли этап «авось» и поняли, что хочется спать спокойно, то следующий шаг — понять, как застраховаться. И тут начинается игра на двух полях: государственная программа или коммерческая страховка. Прямо как выбор между «дешево и сердито» и «дорого, но с шампанским». А иногда и не так очевидно.

На бумаге вроде бы всё понятно: у государства — забота о народе, у частников — бизнес. На деле — куча нюансов, условий, подводных камней и маркетинговых обещаний. Выбор — как между двумя автобусами: один вроде бесплатный, но едет с остановками и сквозняками, другой — с кондиционером, но за деньги и без гарантии, что не застрянет в пробке.

Так что давайте без лишней поэзии, но с хорошей дозой здравого смысла разберём, что к чему, кто чем дышит и как не оказаться тем, кто «страховался, платил, а потом остался ни с чем».

В чём суть государственной программы страхования

Государственные программы в сфере страхования — это попытка государства взять на себя часть забот, особенно в социально чувствительных или массовых сферах. Обычно они касаются:

Жилья — например, страхование жилья от чрезвычайных ситуаций (наводнение, пожар, ураган).
Сельского хозяйства — защита урожая, скота и т.д.
Здоровья — в виде ОМС, но это уже отдельная песня.
Ответственности застройщиков — когда вы покупаете квартиру по ДДУ.

Для простого обывателя самое интересное — это госпрограммы страхования жилья. Пример: в некоторых регионах России работает программа, по которой жильё можно застраховать через управляющую компанию по заниженной ставке, а при ЧС государство и страховка вместе компенсируют ущерб.

Но, как обычно, в этом участвует куча «если» и «при условии», так что давайте копнём глубже.

Чем отличается коммерческая страховка

Коммерческая страховка — это классический сценарий: вы приходите в страховую компанию (или заходите на сайт), выбираете нужный полис, платите деньги — и в случае беды вам платят (если всё сделано по правилам). Тут всё зависит от ваших предпочтений и возможностей. Хотите только от пожара — пожалуйста. Хотите, чтобы страховали от падения НЛО и нашествия бобров — найдётся и такое.

Коммерческий рынок страховки — это супермаркет: много полок, много брендов, глаза разбегаются. Проблема одна — надо читать этикетки. Потому что «страхуем от всего» в реальности может означать «от всего, кроме всего».

Главные плюсы и минусы обеих систем

Начнём с государственной программы. Что она даёт?

Плюсы:

Невысокая цена. Прямо скажем — копейки по сравнению с коммерческими тарифами.
Простота оформления. Часто всё делают через управляющую компанию или онлайн.
Государственная поддержка. При ЧС можно получить компенсацию не только от страховой, но и из бюджета.

Минусы:

Ограниченное покрытие. Вас могут застраховать только от пожара и только если вы не сами его устроили.
Маленькая страховая сумма. Часто — 300–500 тысяч. На ремонт и мебель после пожара в трёшке этого, мягко говоря, мало.
Нет выбора условий. Что дали — то и берите. Как в школьной столовой.
Выплаты могут быть долгими, особенно если дело связано с чрезвычайной ситуацией и госбюрократией.

Теперь к коммерческой страховке.

Плюсы:

Гибкость. Хотите застраховать только технику? Легко. Хотите дом + баню + забор? Тоже можно.
Выбор суммы покрытия. Хотите 500 тысяч — берите. Хотите 5 миллионов — добавьте нолик.
Быстрая реакция. В нормальных компаниях сработали, проверили, выплатили. Без заявлений в администрацию и сборов справок на трёх языках.
Возможность защиты от «нестандартных бед». Например, падение дерева, кража со взломом, даже пролив воды с крыши.

Минусы:

Цена. Да, страховка будет стоить. Особенно с хорошим покрытием.
Условия. Мелкий шрифт — это их фишка. Не дочитали — потом будете удивляться.
Риск попасть на недобросовестную компанию. Не все одинаково честны. Некоторые компании специализируются на отказах, а не на выплатах.

Кому подойдёт госпрограмма

Тем, у кого нет денег на коммерческую страховку, но хочется хоть какой-то защиты.
Пенсионерам, малоимущим — особенно если местная администрация автоматически включает их в программу.
Владельцам стандартного жилья, которое не набито антиквариатом и плазмами по стенам.
Людям, которые живут в регионах с высоким риском ЧС и не хотят остаться без копейки, если что-то случится.

Но рассчитывать, что вы получите «всё и сразу» — не стоит. Госпрограмма — это, скорее, «подстраховка для подстраховки».

А кто выиграет от коммерческой страховки

Владельцы дорогого имущества: квартир с дорогой отделкой, загородных домов, апартаментов.
Люди, сдающие недвижимость в аренду (можно застраховать и имущество, и гражданскую ответственность).
Те, кто хочет спать спокойно и точно знать, от чего защищён.
Владельцы дач, временного жилья, нестандартной недвижимости — такие объекты госпрограммы часто не покрывают.
Тот, кто не хочет зависеть от очередей, комиссий, справок и местных чиновников.

Как понять, что именно выбрать

Вот вам простой бытовой алгоритм. Отвечайте честно:

Сколько стоит ваша недвижимость?
Если вы живёте в квартире на 8 миллионов и у вас техника на полмиллиона — защита на 300 тысяч вряд ли устроит. Это как страховать «Мерседес» на цену «Жигулей».
Где вы живёте?
В зоне подтопления, в регионе с лесными пожарами, в районе, где часто отключают газ? Лучше перестраховаться.
Есть ли у вас ресурсы на восстановление?
Если беда случится, и вам не заплатят — сможете ли вы отремонтировать квартиру, купить мебель, сделать косметику за свои деньги? Если нет — страховка должна быть серьёзной.
Готовы ли вы читать и разбираться в договорах?
Коммерческая страховка требует внимания. Но если вы всё читаете и спрашиваете — она может покрыть почти любые риски.
Вы ленивы, но хотите хоть какой-то защиты?
Тогда госпрограмма. Там проще, пусть и меньше.

Можно ли совместить и то и другое

А вот тут интересное — можно. Никто не мешает вам участвовать в государственной программе и одновременно купить коммерческую страховку. В случае чего — получите две выплаты. Конечно, не за одно и то же, но по разным статьям ущерба это вполне реально. Главное, чтобы полисы не дублировали друг друга полностью, а дополняли.

Пример: государственная программа покрывает ущерб от пожара. Коммерческая — и от пожара, и от кражи, и от затопления. В случае пожара вы подаёте документы в обе структуры. С пожаром справятся вместе, а с кражей или потопом — только частник.

Часто задаваемый вопрос: а если у меня ипотека?

Если у вас ипотека — вы уже «в игре». Но имейте в виду: ипотечная страховка защищает банк, а не вас. То есть в случае ЧС страховая выплатит банку, чтобы закрыть долг, а вы остались без квартиры — ну, что ж, сочувствуем. Поэтому если вы хотите защитить СЕБЯ, а не кредитора — берите дополнительную страховку.

Как не попасть в ловушку

Вот краткий свод человеческих правил:

Не верьте, что «всё включено» — спрашивайте, от чего точно защищает полис.
Читайте исключения. Они всегда есть. Даже у самой «отзывчивой» компании.
Не гонитесь за самой дешёвой страховкой. Лучше выбрать ту, где вас не бросят.
Храните документы. Фото, чеки, договора — всё это может пригодиться при выплате.
Уточните, какие документы нужны при наступлении страхового случая. Не все компании легко идут на контакт, особенно без справок.

Спокойствие, только спокойствие

Страховка — это не трата, а инвестиция в спокойствие. И не важно, государственная она или коммерческая — если правильно подобрана, оформлена и оплачена, она может стать тем, что отделяет катастрофу от «попали, но выбрались».

Поэтому не поленитесь. Разберитесь. Почитайте. Поспрашивайте. Потому что между «знал, но не сделал» и «застраховался — и получил» разница в деньгах, нервах и количестве бессонных ночей.

И пусть вам она никогда не пригодится. Но если что — вы будете знать, что не зря выбрали именно то, что подходит вам. Не соседу, не консультанту в офисе, а вам — с вашими страхами, ожиданиями и квадратными метрами.