Можно ли застраховать недостроенный дом

8 минут чтения

Строительство дома — это тот квест, где финального босса можно даже не встретить. Многие доблестно проходят этапы котлована, стен и крыши, но до внутренней отделки добираются с седыми волосами, уставшими нервами и мыслями «а может ну его, этот дом?». Но пока вы строитесь, вокруг полно рисков. На стройке кто-то что-то сжёг, вороватые личности утащили кирпичи, а то и погода решила внести свою лепту: залило фундамент или снёс ветер крышу, которую вы только вчера поставили.

И тут у вас появляется мысль: «А может, застраховать это недостроенное великолепие, пока оно ещё не стало полноправным жильём?» А потом сомнения: «А можно ли вообще страховать то, что ещё не достроено?» Ответ: можно. Но не всегда, не везде и не как попало. Здесь всё с нюансами, с оговорками и, конечно, с бюрократией.

Давайте разберём по полочкам, что можно, чего нельзя, как сделать правильно и как потом не кусать локти, если недостроенный дом вдруг «поплывёт» или «вспыхнет».

Почему недостроенный дом тоже нуждается в защите

Вообще, идея застраховать то, что ещё не готово, многим кажется странной. Типа, зачем? Там же ещё жить нельзя. Обои не поклеены, унитаза нет — значит, и страховать нечего. Ага. Только вот убытки от пожара, кражи или падения дерева на недостроенный объект ничем не лучше тех, что случаются в обжитом коттедже с плетёным креслом на веранде.

А теперь по-честному. Что может случиться:

Угоняют стройматериалы. Кирпичи, доски, мешки с цементом, утеплитель, даже ведра — всё это легко уносится ночью под покровом темноты.
Пожары. Часто — от неосторожности рабочих. Или из-за самодельной электропроводки в вагончике. Или кто-то решил пожарить сосиски прямо в строящемся доме.
Наводнение или сильный дождь. Если нет крыши или окон — последствия могут быть катастрофическими. И нет, гидроизоляция на стадии «почти готово» не спасёт.
Ветер, ураган, снеговая нагрузка. Несущая конструкция может не выдержать, особенно если всё ещё не закреплено капитально.
Вандализм. Кто-то пришёл, разломал, исписал, разлил краску. Просто потому что может.

Всё это — реальные убытки. И восстановление — тоже за реальные деньги. Так что логика «дом ещё не сдан, значит, не нуждается в защите» — это примерно как не покупать зонтик, пока не пойдёт дождь.

Можно, но с оговорками

Да, застраховать недостроенный дом можно. Но не каждый страховой агент с радостью бросится оформлять вам полис. Потому что:

Риски выше, чем у обычного жилья.
Степень завершённости строительства сильно влияет на шансы, что объект переживёт зиму.
Документы могут быть не в порядке.
И, главное, у вас пока нет факта «ввода в эксплуатацию» — а это основной пункт в классическом страховании недвижимости.

Тем не менее, на рынке есть страховые, которые берутся за недострои. Просто полис будет оформлен не по стандартной схеме, а как отдельный продукт.

Какие объекты можно застраховать

Вот важный момент: что вообще считается «недостроенным»?

Часто объект разделяется на стадии:

Фундамент заложен. Пока страховать рано. Страховая не знает, вы просто яму выкопали или реально строите.
Коробка готова. Есть стены, крыша, окна вставлены или почти вставлены — можно рассматривать страхование.
Близко к завершению. Осталась внутренняя отделка, коммуникации, отопление — в этом случае многие страховые уже берутся за оформление как за «объект в стадии ввода».

Если у вас просто бетонный скелет, без крыши, окон и забора — будет сложно. А вот если дом выглядит как «почти готов, но ещё не живу» — это уже нормальный кандидат на страхование.

Что могут включать в страховой полис

Когда страхуете недострой, нужно быть особенно внимательным. Потому что не всё включается автоматически. В стандартных полисах для таких объектов могут быть учтены:

Повреждение конструкций (стены, крыша, перекрытия).
Вред от стихийных бедствий (ураганы, ливни, град).
Пожар (даже если источник возгорания был вне дома).
Повреждение при падении деревьев или других объектов.
В некоторых случаях — кража стройматериалов (если они находились на участке и были зафиксированы в перечне).

От чего могут отказаться:

Отделка. Её, скорее всего, не страхуют, если она ещё не завершена.
Мебель и техника — понятное дело, в доме, где нет дверей, она просто не должна находиться.
Повреждение, вызванное нарушением строительных норм. Если вы сами сделали косяк, и всё рухнуло — это ваша беда.

Что нужно подготовить для оформления

Страховая — это не благотворительный фонд. Её задача — понять, стоит ли с вами связываться. Поэтому вам понадобятся:

Документы на участок (право собственности).
Разрешение на строительство или уведомление о начале работ.
Фото текущего состояния объекта.
План дома, иногда — смета или описание стадии строительства.
Идеально — если есть договор с подрядчиком (если вы не сами строите, а с бригадой).

Некоторые страховые ещё просят предоставить сведения о том, кто охраняет объект, есть ли забор, видеонаблюдение, проживают ли рабочие на месте. Это всё влияет на стоимость полиса.

Сколько это стоит

Цены — вещь гибкая. Всё зависит от:

Стадии строительства.
Материалов (бревно, кирпич, каркасник — это разные риски).
Регион (в Сибири и в Сочи разные ураганы и разные страховые ожидания).
Страховой суммы (на сколько вы хотите застраховать дом — на 2 миллиона или на 12).
Срока страхования (можно на год, можно на весь период стройки, а можно на время зимовки).

Ориентировочно: от 5 000 рублей за базовый полис до 25 000–30 000 за «всё включено». Особенно если в наборе: пожар, кража, ураган, падение дерева и стихийные бедствия.

А как быть, если стройка заморожена

Если вы приостановили стройку на зиму или вообще не знаете, когда продолжите — застраховать можно, но с оговоркой. Главное — чтобы на объекте была безопасность:

Закрыты входы.
Есть крыша.
Участок огорожен.
Нет свободного доступа (шанс, что туда полезет подросток и получит травму — тоже учитывается страховыми).

В этом случае страхуется не только от бедствий, но и от ответственности — если вдруг кто-то пострадает на вашей территории.

Что делать при наступлении страхового случая

Если что-то случилось, и вы застрахованы — действуйте быстро:

Уведомите страховую в течение 1–3 дней.
Зафиксируйте всё на фото и видео.
Пригласите представителя страховой на осмотр.
Предоставьте документы, которые они запросят (полис, акт, фото, объяснение).
Дождитесь оценки и выплаты.

Выплата может быть либо в денежной форме, либо в виде компенсации затрат на восстановление (по чекам и сметам). Иногда страховая направляет свою бригаду, но это скорее редкость.

Мифы, в которые не стоит верить

Недостроенный дом страховать нельзя. Можно. Просто не каждая компания это делает, и условия отличаются.
Если стройка заморожена — это уже не объект. Неправда. Пока есть конструкции, пока дом стоит — он подлежит защите.
Полис стоит безумных денег. Нет. Он может стоить дороже обычного, но не в разы.
Если унесли кирпичи со двора — страховая не выплатит. Может и выплатит, если они были учтены в полисе как часть страхуемого имущества.

Чтобы не жалеть потом

Строительство — это процесс с нервами, сроками, бюджетами и сюрпризами. Один такой сюрприз в виде ветра или «активистов» из соседней деревни может перечеркнуть месяцы работы. Поэтому оформлять страхование — это не про излишнюю осторожность, это про нормальное планирование.

Застраховав дом на стадии стройки, вы не просто защищаете бетон и кирпичи. Вы защищаете свой труд, деньги, силы и надежду, что вы в этом доме будете жить, а не снова начинать всё с нуля.

Так что если где-то в поле у вас стоит будущая мечта — с крышей, но без унитаза — не думайте, что она никому не нужна. Она как раз нужна. И вам, и тем, кто может её испортить. Поэтому защита — лишней точно не будет.