Как происходит оценка ущерба — без «сказок»

Когда случается что-то неприятное: пожар, потоп, взлом или какая-нибудь другая беда — первое, что хочется сделать, это закрыть глаза, спрятаться под одеяло и ждать, пока всё пройдёт. Но, увы, не проходит. Потому что потом идёт вторая серия — общение со страховой компанией. А в ней, как в любом приличном триллере, есть один важный момент: оценка ущерба. Именно она определяет, сколько вам выплатят, и выплатят ли вообще. И вот тут-то начинается магия, мифы, недоверие, споры и фразы вроде: «Да он вообще не смотрел, просто пофоткал и ушёл!»

Разбираемся по-честному, как на самом деле проходит эта процедура. Без сказок, иллюзий и фильмов про суперэкспертов с рентгеном в глазах. Только голые факты, житейский опыт и немного юмора, чтобы не плакать.

Почему без оценки ущерба никуда

Потому что страховая не волшебник. Она не сидит в хрустальной башне и не видит, что у вас случилось. Она видит документы. Акт. Фото. Отчёт эксперта. И именно по этому отчёту принимает решение: дать денег, не дать, дать половину, или сделать вид, что вообще ничего не случилось.

Поэтому от качества оценки зависит всё. И чем лучше вы будете понимать, как это работает, тем меньше шансов, что вас разведут как лоха на базаре.

Кто делает оценку

Есть несколько типов оценщиков. И от того, кто именно пришёл к вам в квартиру с рулеткой и блокнотом, сильно зависит дальнейший сценарий.

1. Представитель страховой. Самый распространённый вариант. Он не ваш друг и не ваш враг. Его задача — зафиксировать всё и составить отчёт. Но помните: работает он всё-таки в интересах страховой. А значит, может немного скромничать в оценке.

2. Независимый эксперт. Вызываете вы сами. Лучше всего — когда страховая «зажимает» или сомневаетесь в честности их оценки. Этот эксперт может защитить ваши интересы.

3. Судебный эксперт. Привлекается, если дело дошло до разбирательства. С этим товарищем уже не шутят — его выводы серьёзные, их учитывает суд.

Важно: оценщик — это не сантехник, не дизайнер и не ваша тётя Нина, которая «всё видела и всё знает». Он работает по методике. У него есть таблицы, коэффициенты, регламенты. Поэтому «ну, мне кажется, мой диван стоил как автомобиль» — не прокатит. Нужно аргументировать.

Когда нужно вызывать оценщика

Не в момент, когда из потолка капает, а немного позже — когда всё уже прекратилось, и можно ходить по квартире, не надевая резиновые сапоги. Лучше не затягивать — страховые любят сроки. Оптимально — в течение 1–3 дней после инцидента.

Вы сообщаете в страховую о происшествии, они направляют своего человека. Либо вы заказываете независимого оценщика — особенно если:

• Ущерб серьёзный.

• Страховая тянет кота за хвост.

• Есть сомнения в честности оценки.

Как всё происходит в реальности

Итак, наступает день икс. Звонок: «Здравствуйте, я Иван, оценщик. Приеду к вам сегодня в 13:00». И вы начинаете волноваться. Но зря — нужно просто подготовиться.

Что делает оценщик

• Осматривает место происшествия. Смотрит, где протекло, что испортилось, насколько всё серьёзно.

• Фотографирует. Много. Всё, что кажется важным. Даже пятно на полу — тоже важно.

• Замеряет. Стены, потолки, размеры повреждённых участков.

• Фиксирует предметы. Какие именно пострадали: мебель, техника, отделка.

• Спрашивает у вас документы: чеки, договоры, техпаспорта. Чем больше — тем лучше.

• Задаёт вопросы. Где стоял холодильник? Он был включён? А сколько лет вашей стиральной машине?

И да, оценщик может казаться суровым и молчаливым. Это не потому, что он вас ненавидит, а потому что он работает. Ему нужно всё зафиксировать по форме, а не по эмоциям.

А что делаете вы

• Не мешаете, но и не молчите как в библиотеке. Объясняете, показываете, рассказываете.

• Говорите правду. Не надо приукрашивать или драматизировать. Это может потом вылезти боком.

• Достаёте всё, что подтверждает стоимость испорченного. Фото, накладные, упаковки — всё, что найдёте.

Если хотите, можете параллельно снимать видео. Это не запрещено и может пригодиться, если будут споры.

Как считается сумма ущерба

Вот где начинается магия. Ну, почти. Оценка — это не «на глаз». У эксперта есть методика, разработанная Министерством юстиции и другими официальными органами. И в ней прописано, как и что считать.

Принцип простой: сколько будет стоить восстановить то, что испорчено, с учётом износа.

То есть если у вас был телевизор, купленный 5 лет назад, то в отчёте не будет «новый телевизор за 80 тысяч», а что-то типа «восстановительная стоимость — 35 тысяч». Потому что износ, потому что техника устаревает.

Основные моменты, которые учитываются:

• Материалы отделки. Плитка, обои, ламинат — всё имеет свою цену.

• Объём повреждений. Один квадратный метр или вся стена.

• Уровень износа. Чем старше вещь — тем меньше её стоимость.

• Средние рыночные цены. Не ваши фантазии, а реально доступные предложения на момент оценки.

Иногда используют специальные программы. Туда вбиваются параметры, и она рассчитывает всё до копейки. И неважно, что вы купили раковину в Италии — в расчёте будет аналог за 6 000 рублей из ближайшего магазина.

Какие ошибки делают люди

Очень часто человек уверен: «Ну, пришёл эксперт, оценил, всё честно». А потом получает сумму, на которую можно разве что переклеить один угол обоев. Почему так бывает?

• Не подготовили документы. Без чеков и фото страховая не поверит, что у вас был телевизор на 100 000.

• Не указали все повреждения. Забыли про тумбочку, про мокрый ковёр — в отчёт это не попало.

• Поверили, что «всё уже зафиксировали, не волнуйтесь». Лучше проверяйте акт, читайте, что написано.

И ещё — не подписывайте акт, если не согласны. Вы можете попросить копию, подумать, проконсультироваться. Вас никто не имеет права заставить расписаться на месте.

Если оценка кажется несправедливой

Такое тоже бывает. Приходит отчёт, а вы читаете и не верите: «Где мой диван за 80 тысяч? Почему плитка — 500 рублей за квадрат, если она стоила 2 000?»

Вот тут вам пригодится независимая экспертиза. Вызываете эксперта, он делает своё заключение. С этим заключением вы можете:

• Пойти в страховую и попросить пересчёт.

• Обратиться в Центробанк с жалобой (если страховая не идёт на контакт).

• Подать в суд и взыскивать реальную сумму ущерба.

Да, это уже сложнее, дольше и дороже. Но если убытки серьёзные — стоит побороться.

А если вы виновник затопления и соседи делают оценку

Другой сценарий — не вас затопили, а вы кого-то. И тогда к вам приходят соседи с бумажкой: «Вот, наша экспертиза. Долг — 290 000 рублей. Когда платить будете?»

Тут главное — не кидаться в омут. Требуйте копию оценки. Проверяйте:

• Реальные ли там цены.

• Учтён ли износ.

• Обоснована ли сумма.

Вы можете заказать контрэкспертизу. Особенно если цифры кажутся нереальными. И тогда уже будет два заключения — ваше и их. А если не договоритесь — решать будет суд.

Что делать, чтобы всё прошло гладко

Вот несколько советов, которые спасают и нервы, и деньги:

• Документируйте всё. Чем больше фото, чеков и описаний — тем проще будет оценщику.

• Не бойтесь задавать вопросы. Почему так? Откуда цена? Что входит в сумму?

• Просите копии. Акт, отчёт, фотоматериалы — всё должно быть у вас.

• Не торопитесь подписывать. Читайте, проверяйте, советуйтесь.

• Держите эмоции при себе. Даже если эксперт выглядит как холодный робот — он просто работает.

И главное — не думайте, что вас хотят «кинуть». Да, страховая хочет сэкономить, но если вы всё делаете по уму — результат будет честным.

Итого

Оценка ущерба — это не мистика и не развод. Это официальная процедура с формулами, стандартами и нормами. Она может быть разной — в зависимости от того, кто её делает и как к ней готовиться. Если вы — человек, который хочет всё по справедливости, то будьте готовы немного поработать: собрать документы, разобраться в цифрах, настоять на своём, если надо.

Но зато в итоге вы получите не просто «ну, сколько дадут, столько и слава богу», а реальные деньги на восстановление того, что потеряли. А это уже совсем другая история — с ремонтом, обновлениями и, возможно, новым диваном, о котором вы давно мечтали.