Можно ли включить мебель и технику в страховку

Когда речь заходит о страховании жилья, большинство представляет себе что-то вроде: «Если дом сгорит или зальют соседи — страховая заплатит». И вроде бы на этом фантазия заканчивается. Но давайте посмотрим шире. А что насчёт шкафа, дивана, холодильника и телевизора с диагональю, как экран в кинотеатре? Вот если на них потрачены честно заработанные, а потом хлоп — пожар, потоп, кража или сосед Ваня с перфоратором пошёл в разнос. Возникает резонный вопрос: можно ли включить всё это добро в страховой полис? Ответ — можно. Но, как обычно, не всё так просто. Разбираемся по-человечески, без казённого языка, с юмором и жизнью.

Мебель и техника — это имущество, а не приложение к полу

Многие думают: «Ну, дом-то мой, значит и всё, что внутри, автоматически застраховано». Ага, щас. В страховом мире есть чёткое разделение. Есть сам объект недвижимости — стены, потолок, пол, проводка. Всё, что не вытащишь из квартиры без лома. А есть движимое имущество — это и есть та самая мебель, техника, ковры, шторы, вазы и кофемашины, на которые вы потратили нервов и денег больше, чем на свадебное платье.

Так вот — если вы не указали, что хотите застраховать имущество, страховая скажет: «Мы покрываем только жильё. А что вы там держите внутри — ваше личное дело». Поэтому если хотите защитить содержимое — его нужно включить в полис специально.

Что вообще считается имуществом в страховке

Вот тут уже начинается весёлый разбор. Страховщики не всегда мыслят как обычные люди. То, что мы зовём «моя квартира», они делят на секции:

• Конструктив — стены, потолки, перекрытия. Это база. Даже если в квартире нет ни розетки — конструктив всё равно можно застраховать.

• Отделка — всё, что вы наклеили, покрасили, постелили. Плитка, обои, ламинат, натяжные потолки.

• Инженерия — трубы, проводка, батареи.

• Имущество — вот тут и живут ваша мебель и техника. То, что можно теоретически взять в охапку и унести.

Что из имущества реально включить в страхование

Хорошая новость — включить можно почти всё. Плохая — нужно делать это грамотно.

В категорию «мебель» попадает:

• Кухонный гарнитур. Да, даже если он встроенный — часто его всё равно относят к имуществу.

• Шкафы. Купе, антресоль, бабушкин резной монстр — всё это можно.

• Кровати, диваны, кресла — тоже без проблем.

• Столы, стулья, комоды, тумбочки.

• Полки, этажерки, вешалки, если они не вмонтированы в стену гвоздями и цементом.

В категорию «техника» можно вписать:

• Холодильники, стиральные машины, посудомойки.

• Телевизоры, музыкальные центры, колонки.

• Микроволновки, мультиварки, кофемашины.

• Компьютеры, ноутбуки, планшеты.

• Кондиционеры — если они не вмурованы в стену.

• И даже, прости господи, робот-пылесос.

Иногда можно включить и:

• Предметы искусства (но тут нужно отдельное согласование).

• Дорогую посуду, например, сервиз за бешеные деньги.

• Одежду, обувь, если она реально ценная. Правда, страховая вряд ли расстроится из-за ваших кроссовок из «Спортмастера», но за эксклюзив — да.

Как это оформить правильно

Если вы покупаете страховой полис на жильё, нужно обратить внимание на пункт про имущество. У некоторых страховых это идёт по умолчанию, но часто — как дополнительная опция. Не поленитесь спросить: входит ли имущество, что именно и на какую сумму.

Есть два основных подхода:

1. Оценка пакетом. Вы просто указываете общую сумму — например, 500 000 рублей на имущество. Никто не спрашивает, сколько стоит каждый шкаф. Просто всё вместе. Удобно, но есть риск, что в случае ЧП вы получите меньше, чем потратили.

2. Индивидуальная опись. Вы составляете список вещей с примерной стоимостью. Страховая вносит их в договор. В случае происшествия — вы можете точно указать, что именно пострадало. Это чуть дольше, но надёжнее.

А как доказывать потом, что всё это у вас действительно было?

Вот тут важный момент. Когда случается страховой случай, страховая не верит на слово. Она не скажет: «О, вы сказали, что у вас был телевизор за 150 000? Конечно, получите!». Нет. Она спросит:

• Есть ли чеки?

• Есть ли фото?

• А может, видеообзор вашей квартиры до происшествия?

• А почему именно Samsung, а не NoName?

Поэтому не поленитесь сделать:

• Фото всех комнат. Да, просто так, «на всякий».

• Копии чеков или хотя бы скрины с интернет-магазинов, если заказывали онлайн.

• Идеально — видеотур по квартире. 3 минуты на телефон — и у вас уже мини-доказательство на случай беды.

От чего можно застраховать имущество

Вот список бедствий, от которых чаще всего страхуют технику и мебель:

• Пожар. Особенно если техника врезанная — она сгорит вместе с кухней.

• Залив. Особенно обидно, когда диван за 100 тысяч превращается в мокрое месиво.

• Кража. Если есть сигнализация и двери не из картона — страховая чаще соглашается.

• Вандализм. Например, если кто-то вломился и испортил имущество просто ради удовольствия.

• Перепады напряжения. Некоторые полисы покрывают сгоревшую технику после скачка.

А если квартира сдаётся?

О, отдельная история. Если вы сдаёте квартиру, и там есть техника и мебель, — вам жизненно необходимо страховать всё это.

Почему? Потому что:

• Арендаторы — не всегда бережливые.

• Могут забыть выключить утюг или затопить соседей.

• Кто-то в принципе не отличается аккуратностью, и техника страдает.

Главное — указать в договоре, что квартира сдаётся. Иначе страховая может потом сказать: «Извините, мы думали, вы сами живёте. Условия другие».

Что точно не покроет страховка

Тут лучше сразу знать, на что не рассчитывать:

• Старую мебель, которая и без происшествия разваливалась.

• Самодельную технику, или переделанную — например, холодильник, в который встроили колонку.

• Износ. Если вещь просто умерла от старости — это не страховой случай.

• Повреждение по вине хозяина. Если вы уронили телевизор во время уборки — увы.

Стоит ли это дополнительных денег?

Да. Чем больше вы хотите включить в страховку, тем выше премия. Но обычно увеличение невелико. Например:

• Базовая страховка жилья — 5 000 рублей в год.

• С добавлением имущества — 7 000–9 000 рублей, в зависимости от суммы покрытия.

Согласитесь, лучше заплатить на пару тысяч больше, чем потом покупать всё заново.

Как оформить всё онлайн

Большинство страховых сейчас позволяют оформить полис, не выходя из дома. Вам понадобится:

• Заполнить форму на сайте.

• Указать адрес, площадь, тип жилья.

• Выбрать опцию страхования имущества.

• Ввести сумму покрытия.

• Прикрепить фото (иногда, по желанию).

• Оплатить — и всё, полис у вас на почте.

И не забудьте сохранить его в телефоне и в облаке. Мало ли.

Когда всё-таки стоит делать индивидуальную опись

Вот несколько случаев, когда лучше не полениться:

• У вас дизайнерская мебель или техника премиум-класса.

• Есть коллекционные или редкие вещи.

• Вы сдаёте жильё и хотите всё подробно задокументировать.

• Боитесь, что при общей оценке страховая выплатит копейки.

Да, это немного морока. Но потом будет легче отстаивать свои права.

Финальные штрихи

Страховать мебель и технику — можно и нужно. Особенно если у вас есть что терять. Да, придётся немного заморочиться. Но ведь вы же не покупали телевизор за 80 тысяч, чтобы потом в случае ЧП выбросить его и сказать: «Ну ладно, бывает». Лучше пусть страховая скажет: «Вот вам компенсация. И не переживайте».

Страховка — это не только защита от неприятностей, но и уверенность в завтрашнем дне. И в завтрашнем диване, который никто не утащит, не зальёт и не сожжёт. А если и сожжёт — вы всё равно не останетесь ни с чем.