Нужно ли страховать внутреннюю отделку

8 минут чтения

Если вы когда-нибудь делали ремонт, особенно такой, чтобы «как у людей» и не «на отвали», то вы уже в зоне риска. Риск — это не только психическое здоровье после общения с бригадой, но и конкретные финансовые потери, если вдруг случится какой-нибудь «экшен» в вашей квартире. И вот тут приходит она — мысль: а может, застраховать внутреннюю отделку? Ну, чтобы потом не начинать всё сначала, если вдруг сосед сверху перепутает ванную с бассейном. Или если ваш кот решит, что обои — это его персональный батут.

Вопрос, вроде бы, простой. Но как всегда, дьявол прячется в деталях. Давайте по-человечески разберёмся, надо ли страховать отделку, что это вообще значит, кому это нужно, кому не нужно, и как не купить полис, от которого толку, как от зонта с дырками.

Что считается внутренней отделкой

Для начала определимся с понятиями. Потому что когда в страховом договоре пишут «внутренняя отделка», кажется, что речь идёт о чём-то загадочном, будто это тайный план БТИ. На деле — всё просто.

Внутренняя отделка — это:

Обои, краска, декоративные панели. Всё, чем вы покрыли стены, чтобы не смотреть на голый бетон.
Полы. Ламинат, паркет, плитка, ковролин — не важно, главное, чтобы лежало не просто «пыль и бетон».
Потолки. Натяжные, подвесные, покрашенные вручную ночью в два слоя — всё это отделка.
Встроенная мебель и конструкции. Например, кухня, гардероб, вмонтированные полки, ниши.
Сантехническое оборудование, если оно встроено и входит в общий дизайн. Раковины, унитазы, ванны — они тоже часть отделки, хотя об этом обычно не думают.

Проще говоря, если это прикручено, приклеено, впаяно, впилено или приколочено — это отделка. Всё, что делает ваш бетон уютным местом для жизни, и есть то, что страхуется как «внутрянка».

Когда страховать отделку — не блажь, а необходимость

Иногда кажется, что страхование — это для зануд. Мол, у меня всё нормально, зачем мне лишние траты? Но есть ситуации, когда страховать внутреннюю отделку — это не «на всякий случай», а буквально «на всякий день».

Если вы только что сделали ремонт. Сами или с дизайнером — не важно. Если вы потратили на это больше, чем на отпуск в Турции, лучше обезопасить инвестиции.
Если у вас дорогая отделка. Натуральное дерево, итальянская плитка, мраморная столешница и так далее. Такие вещи не просто отмыть от воды — их заменить стоит, как половина стоимости квартиры.
Если вы живёте над бабушкой, у которой протекает потолок. Даже если не протекает — всё впереди.
Если в доме не новая проводка. Искра — вспышка — и прощай, обои за 3000 рулей рулон.
Если квартира стоит пустая. Например, вы в отъезде, а квартира — нет. Без присмотра всякие аварии становятся фатальными.

А ещё — если вы просто хотите спать спокойно. Потому что ремонт — это как зубы. Пока есть — не ценим, когда теряем — очень жалеем.

Что может произойти с отделкой

Когда мы думаем о страховании, в голове сразу образы: горящий дом, потоп, злобные грабители. Но с отделкой всё интереснее. Её можно убить самыми неожиданными способами.

Потоп. Соседи сверху забыли закрыть кран. Или вы сами. Результат — вздутый ламинат, облезшие обои, грибок на стенах. И запах, который не выветривается никогда.
Пожар. Даже если не сгорело, то закоптилось. А это минус натяжные потолки, покраска и часто даже штукатурка.
Удар. Например, в квартиру попала ветка при урагане. Или сломался кондиционер, и с потолка обрушилась вода.
Кража с повреждением. Вор, залезая через окно, испортил подоконник, сломал дверь, разломал шкаф. А вы думали, он аккуратный.
Технические аварии. Вышел из строя бойлер, и всё вылилось в ванную, потом в коридор, потом в душу.

И это только часть. Иногда отделка страдает даже от вашего добродушного сантехника, который случайно уронил ключ на новый кафель.

Что даст страховка

Застрахованная отделка — это как каско для квартиры. У вас случилось ЧП — страховая присылает эксперта, оценивает ущерб, и если всё по-честному — выплачивает деньги.

Это могут быть:

Компенсации на ремонт. Сумму рассчитывают по рыночной стоимости пострадавших материалов и работ.
Восстановление за счёт страховой. Некоторые компании предлагают бригаду на восстановление (но тут осторожно — качество не всегда топ).
Покрытие сопутствующих расходов. Если квартира стала временно непригодна для жилья — могут оплатить гостиницу. Не в люксе, конечно, но всё же.

Главное — вы не остаетесь с ободранными стенами и пустым кошельком. А это уже неплохо.

Как оформить страховку на отделку

Пугаться не нужно. Ничего суперсложного в этом нет. Обычно процесс такой:

Выбираете страховую компанию. Лучше ту, у которой есть отдельная опция «страхование отделки».
Оцениваете, на какую сумму вы хотите застраховать. Если ремонт вышел на миллион — на него и страхуйте.
Заполняете анкету. Там будет стандартное: данные, адрес, тип отделки, материалы.
Делаете фото квартиры. Некоторые требуют, чтобы подтвердить состояние «до».
Подписываете договор, оплачиваете полис — и всё. Вы застрахованы.

Некоторые страховые предлагают онлайн оформление. Там вообще всё быстро: загрузил фотки, выбрал тариф, оплатил — готово. Правда, всё равно читайте мелкий шрифт.

Что влияет на стоимость

Понятное дело, что страховка — не бесплатно. Но и не космос. На цену влияет несколько факторов:

Площадь квартиры. Чем больше — тем дороже, логично.
Сумма страхового покрытия. Страхуете на 300 тысяч — дешевле, на миллион — дороже.
Тип отделки. Если у вас «эконом» — тариф один, если «евро» — уже другой, если «дизайнерский авторский лофт» — ну, держитесь.
Наличие сигнализации и охраны. Меньше рисков — ниже цена.
Этаж. Живёте на первом — риск краж выше. На последнем — риск протечки с крыши.
История дома. Старый фонд — больше рисков аварий, это учитывается.

В среднем страховка отделки в квартире 50–70 кв.м. с нормальным ремонтом обойдётся в 3–7 тысяч рублей в год. То есть где-то цена одной пары хороших кроссовок. А защиты — в разы больше.

Частые ошибки при страховании отделки

Вот здесь прям список, который надо распечатать и повесить на холодильник, особенно если вы планируете страховаться впервые.

Не указываете реальную сумму ремонта. Хотите сэкономить — страхуете на 200 тысяч, а ремонт на миллион. Потом удивляетесь, почему выплаты не хватает.
Не читаете договор. Серьёзно, читайте. Особенно раздел «нестрахуемые случаи».
Не сообщаете, что квартира сдаётся. Некоторые страховки не действуют, если в квартире живут арендаторы, а вы это «забыли» указать.
Не фиксируете состояние квартиры. Фото «до» — это ваша страховка от страховки.
Думаете, что всё покрыто. А потом оказывается, что дверь в страховку не входит. А вы только её и делали три дня.

Когда можно не страховать

Да, бывают случаи, когда страховка отделки — избыточная мера.

Если у вас квартира без ремонта. Честно, если стены — бетон, а пол — линолеум 90-х, страховка просто невыгодна.
Если вы сдаёте квартиру «как есть», и всё внутри — не ваше. Тут можно ограничиться страхованием ответственности.
Если живёте в очень надёжном доме, с новой проводкой, без соседей сверху (последний этаж) и с железной крышей. Такое, конечно, редкость, но вдруг.

В остальном — лучше застраховать. Особенно если вам дорого то, что вы сделали своими руками, нервами и банковским кредитом.

Убедительная причина

Представьте: вы вернулись домой, а на стенах потёки, потолок пузырится, и запах мокрого гипсокартона витает в воздухе. Без страховки вы идёте покупать новые материалы, ругаться с соседями, платить за всё. Со страховкой — вы звоните, сообщаете о происшествии, и ждёте компенсацию.

Согласитесь, разница есть. Причём не только в деньгах, но и в количестве выдернутых волос.

Вот и весь смысл

Страховать внутреннюю отделку — это не какой-то мега-лукс или паранойя. Это просто разумное отношение к своему труду и вложениям. Особенно если вы не хотите, чтобы одна неудачная ванна у соседа перечеркнула весь ваш ремонт.

Так что если вы уже наклеили красивые обои, покрасили стены, выложили плитку или просто сделали по-человечески — подумайте о страховке. Она не спасёт от потопа, но точно поможет пережить его без истерики.

А это, согласитесь, тоже важная инвестиция.