Страховка для квартиры с арендатором: есть ли смысл

Сдавать квартиру в аренду — дело вроде бы простое. Сдал, получил деньги, живёшь себе спокойно, изредка вспоминая о квартире, когда приходит квитанция на капремонт. Но любой, кто сдавал жильё хотя бы один раз, знает, что арендаторы — это как коробка с сюрпризом. Никогда не угадаешь, попадутся ли тебе чистоплотные айтишники с пароваркой или шумные студенты с гитарой и кастрюлей борща, который они однажды уронят с третьего этажа — не спрашивайте как.

Так вот, на этом месте возникает мысль: а не застраховать ли квартиру, раз уж туда переехали чужие люди? И тут начинаются вопросы: от чего страховать, кто должен платить, и вообще — это нормальная практика или пустая трата денег? Давайте разберёмся, причём честно, с примерами и с прищуром бывалого арендодателя.

Почему аренда — зона риска

На первый взгляд кажется, что страховать квартиру с арендатором — это как вешать зонтик на потолок: вроде странно. Ведь квартира стоит, стены на месте, жильцы есть, деньги капают. Но стоит чуть-чуть покопаться, и вы обнаружите, что аренда — это целый набор потенциальных катастроф.

Давайте честно: вы ведь не каждый день навещаете своих арендаторов. А если арендуете посуточно, то вообще работает принцип «приехали–уехали–следующие». И вот тут кроется целый мир сюрпризов.

• Жильцы могут залить соседей. Классика. Причём даже если вы им говорили «воду закрывай», она почему-то всё равно иногда оказывается на потолке у второго этажа.

• Могут что-то сжечь. Электроплитка + спешка = маленькое пламя большого позора.

• Уронить стиральную машину на ногу соседке. Да, она стояла в ванной, да, как — неясно, но факт.

• Погрызть мебель. Не сами жильцы, конечно, а их питомцы. Хотя, кто знает.

• Сломать технику. Спонтанно. Магнитофон сам прыгнул с полки. Телевизор «вдруг выключился навсегда». Микроволновка решила умереть на свободе.

При этом вы, как собственник, в большинстве случаев останетесь крайним. Потому что соседи звонят вам, страховая спрашивает вас, а жильцы уже съехали и оставили ключи в почтовом ящике. Так себе перспектива, не правда ли?

Что можно застраховать в такой ситуации

Хорошая новость — страховать можно почти всё. Вопрос лишь в том, хотите ли вы платить за это и нужно ли вам действительно страховать всё подряд. Обычно есть три основные категории.

Само помещение

Это стены, потолки, полы. Квартира как коробка. Вы можете застраховать её от:

• Пожара.

• Затопления.

• Повреждения от соседей.

• Взрывов (если дом ещё на газу, это вполне реальный пункт).

• Природных катастроф (если вы, например, живёте в районе, где ветер рвёт крыши каждые три месяца).

Внутренняя отделка и мебель

То, что в вашей квартире появилось после ремонта: обои, плитка, пол, натяжной потолок, встроенная кухня. А также вся мебель: шкафы, диваны, кровати, холодильник, стиралка и вот это всё.

Здесь особенно актуально, если вы сдаёте квартиру «с комфортом», то есть не пустую, а с душой и техникой. Новенькая варочная панель не застрахована от того, что арендатор будет жарить на ней карасей в цементной панировке.

Ответственность перед третьими лицами

И вот это вообще сокровище. Потому что если вдруг ваши арендаторы затопят соседей снизу, а страховка у них только на Netflix, а не на ущерб — платить будете вы. А если у вас есть полис, покрывающий гражданскую ответственность — платить будет страховая.

Этот пункт часто недооценивают, но он реально спасает. Потому что убытки у соседей бывают ну очень творческие. Особенно у тех, кто любит ставить антикварные диваны прямо под ванной вашей квартиры.

Кто должен страховать — собственник или арендатор?

А вот тут начинается самое весёлое. Потому что вариантов много, а универсального ответа нет.

Вариант первый — страхует собственник. Вы. Вы же владеете квартирой, вам и решать, как её защищать. В этом случае вы сами выбираете страховую, оплачиваете полис, и получаете выплаты, если что-то пошло не так.

Вариант второй — страхует арендатор. Некоторые собственники прописывают это в договоре аренды: мол, обязуетесь оформить страхование гражданской ответственности. Иногда и внутреннего имущества. Тогда арендатор сам покупает полис, и, если он зальёт кого-то — страховая платит. Но тут важно следить, чтобы это реально было сделано, а не осталось только на бумаге.

Вариант третий — двойное страхование. Бывает, что собственник страхует «коробку», а арендатор — свои вещи или ответственность перед соседями. Это идеальный случай, но встречается редко, как добросовестный сосед с дрелью, который работает только по будням с 10 до 18.

На что обратить внимание в договоре

Неважно, кто страхует — вы или арендатор — договор нужно читать внимательно. Вот несколько моментов, которые часто упускают:

• Указано ли, что квартира сдаётся в аренду? Некоторые страховые при наступлении страхового случая отказывают в выплате, если узнают, что в квартире жил не собственник, а арендатор, а это в полисе не указано.

• Есть ли пункт про гражданскую ответственность? Без него ваш полис — как зонт без ручки: вроде бы есть, а держать неудобно.

• Покрывает ли страховка убытки, причинённые арендатором? Некоторые страховые всё ещё живут в реальности, где арендатор — несуществующая сущность.

• Страхуется ли внутреннее имущество? Если у вас мебель из ИКЕА, может, и не надо. А вот если у вас дизайнерская кухня — лучше включить.

Сколько это стоит

Вот тут все сразу начинают чесать затылок: «А может, ну его?» На самом деле, стоимость не такая уж заоблачная. Всё зависит от площади, страховой суммы и количества рисков.

• Простая страховка на квартиру площадью до 50 кв.м. — от 2000 до 4000 рублей в год.

• С покрытием мебели и техники — от 5000 до 10000.

• Если добавите пункт про гражданскую ответственность — плюс 1000–2000.

• Если хотите застраховать каждый носок — ну, это уже ваше право. Там цена может вырасти, но не драматично.

В любом случае, это дешевле, чем полностью менять пол в ванной или оплачивать ремонт бабушкиной люстры у соседей.

Что делать, если что-то произошло

Вот вы всё застраховали, спокойно уехали в отпуск. И тут звонок: «Здравствуйте, это из управляющей компании, у ваших арендаторов прорвало шланг стиралки, соседи снизу требуют компенсацию». Классика.

Что делать:

1. Связаться со страховой. Желательно в течение суток.

2. Сделать фото и видео повреждений.

3. Получить заявление от пострадавших (если речь о соседях).

4. Пригласить оценщика. Часто его присылает сама страховая.

5. Заполнить заявление на страховое событие.

6. Ждать — обычно от нескольких дней до месяца.

Если всё нормально — получите выплату. Главное — чтобы всё было задокументировано. Никаких «мы сами починили», иначе страховая с чистой совестью откажет.

Советы бывалых

Пару моментов, которые не лежат на поверхности, но могут спасти нервные клетки:

• Уточняйте у страховой, можно ли застраховать жильё, сдаваемое в аренду. Некоторые делают вид, что не слышали вопрос.

• Если сдаёте посуточно — обязательно страхуйте. Там и трафик выше, и риски.

• Сохраняйте договор аренды. Особенно если страховой случай связан с действиями арендатора.

• Делайте фото квартиры до заселения. Потом будет проще доказать, что ковёр был белый, а не уже тогда в пятнах от бургеров.

Когда страховка реально помогает

Вы можете сколько угодно думать: «Да ну, у меня нормальные жильцы, всё будет хорошо». Но реальность — дама капризная. Вот пара жизненных историй.

Один парень сдал квартиру молодой семье. Через два месяца звонит сосед снизу: «У меня с потолка капает что-то липкое». Оказалось — ребёнок играл с водой в ванной, заткнул слив и ушёл. Половина квартиры снизу пошла под ремонт. Без страховки — это минус 300 тысяч. Со страховкой — пару звонков и немного бумажек.

Другой случай — девушка сдала квартиру паре студентов. Те устроили «влог» о том, как они варят борщ, забыв плиту включённой. Спасли соседи. Повредили кухню, подпалили шкаф. Опять же — если нет страховки, то всё за ваш счёт.

Есть ли смысл?

Да. Если коротко. А если длинно — страхование квартиры с арендатором — это как крепкий кофе с утра: может, не обязательно, но без него хуже. Это не только про деньги, но и про ваше спокойствие. Потому что пока вы работаете, отдыхаете или просто живёте, вы хотите быть уверены, что квартира, которую вы сдаёте, не превратится в источник головной боли.

Так что да, смысл есть. Особенно если вы не просто сдаёте «убитую двушку с тумбочкой», а нормальное жильё, в которое вложились. Страховка — это не костыль, это подушка безопасности. А в нашем безумном мире она точно не будет лишней.