Как застраховать квартиру на этапе ремонта

8 минут чтения

Ремонт – это, конечно, весело, если вам весело от запаха краски, грохота перфоратора и мысли о том, что вы на ближайшие месяцы живёте в состоянии легкого апокалипсиса. Когда одни стены уже снесли, а другие ещё не построили, когда сантехника лежит в коробке, а ванна стоит посреди комнаты, как современная арт-инсталляция. Но всё это веселье может внезапно закончиться, если, например, уронили строительные леса на чужую машину или залили соседей пенной штукатуркой. Чтобы не остаться без штанов, стоит подумать о страховке. Да, даже если у вас ещё нет пола. Особенно если у вас ещё нет пола.

В этой статье разберёмся, как можно застраховать квартиру на этапе ремонта: что можно, что нельзя, на что обратить внимание, и как не попасть впросак. Поехали.

Почему вообще стоит страховать квартиру во время ремонта

Некоторые думают: ну какая страховка, если у меня сейчас один бетон и обои ещё в магазине. Вот когда закончу ремонт – тогда и застрахую. Ошибка. Именно во время ремонта случается больше всего всякого весёлого: от падения лестницы на чью-то голову до прорыва трубы, которую ещё даже не подключили, но она уже залила три этажа.

К тому же вы в этот момент активно вкладываетесь: покупаете материалы, нанимаете рабочих, платите дизайнеру, тёще на цвет штор показываете – всё серьёзно. А вот если что-то сгорит, рухнет или сломается, все эти вложения могут просто испариться. А страховая – это такой ваш финансовый подстраховочный парашют. Уж лучше он будет, чем потом с голой попой по судам бегать.

Какие риски могут подстерегать

Во время ремонта квартира – это зона повышенной турбулентности. И тут дело не только в том, что проводка может внезапно заискрить.

Вот список того, что может пойти не по плану:

Пожар из-за неправильной работы электроинструмента.
Потоп, потому что кто-то недозакрутил кран или прорвало трубу.
Кража строительных материалов или техники. Мешки с цементом воровали – это факт.
Повреждение имущества соседей. Если вы подумали, что «у нас всё по правилам», это только увеличивает шансы, что что-то пойдёт не так.
Травмы у рабочих. Даже если вы наняли бригаду «через знакомых», кто-то может навернуться с лестницы, и привет, иск.

Как видите, рисков больше, чем кажется на первый взгляд. Так что идея застраховаться уже выглядит не такой уж и параноидальной, правда?

Какие бывают виды страховки

Тут начинается самое интересное. Страхование квартиры во время ремонта – это не отдельный тип страховки, как, например, КАСКО. Но можно использовать уже существующие программы страхования, адаптировав их под текущую стадию ремонта.

Есть несколько основных опций.

Страхование имущества

Здесь всё просто: вы страхуете всё, что находится внутри квартиры. Важно: на этапе ремонта у вас, возможно, ещё нет мебели, но есть инструменты, строительные материалы, техника. Всё это – имущество, и оно может быть застраховано.

Тонкость: некоторые страховые компании отказываются страховать «голые стены», мол, «а что у вас там вообще есть». Но если у вас уже лежат стройматериалы на крупную сумму – это уже повод.

Страхование гражданской ответственности

Очень полезная штука. Она покрывает убытки, которые вы случайно нанесёте третьим лицам. Типичный пример – залили соседей снизу. Или сверху, если вы каким-то чудом делали потолок гидравлическим способом. Шутка, но вы поняли.

Такая страховка будет кстати, если ремонт ведётся активно и с использованием воды, электрики и прочих радостей цивилизации.

Комплексное страхование жилья

Можно застраховать и стены, и имущество, и гражданскую ответственность – всё вместе. Это самый универсальный вариант, правда, и по цене он будет выше. Но зато вы полностью защищены, хоть метеорит на квартиру упади – будет кому заплатить.

Как выбрать страховую компанию

Вот здесь придётся немножко включить дедукцию и аналитику. Не каждая страховая готова работать с объектами, находящимися на стадии ремонта. И даже если готова, условия могут быть очень разными.

Проверьте следующее:

Принимает ли компания на страхование квартиры в ремонте или только «готовые к проживанию».
Какие документы потребуются (чаще всего нужен договор купли-продажи, проект ремонта, иногда – фотофиксация).
Есть ли ограничение по стадию ремонта. Некоторые страхуют только после окончания «черновых» работ.
Включено ли страхование стройматериалов и техники. Иногда их нужно указывать отдельно.
Как быстро выплачивают компенсации. Почитайте отзывы, лучше не те, что на сайте самой страховой.

И да, не берите первую попавшуюся компанию «по совету соседа Васи, он в ней уже три года». Возможно, у Васи нет ремонта. А у вас есть.

Какие документы понадобятся

Бюрократия – неотъемлемая часть любой страховки. Но на этапе ремонта она может быть особенно весёлой, потому что вам придётся объяснять, что у вас ещё нет кухни, но есть страховая стоимость.

Стандартный набор бумаг может включать:

Паспорт и ИНН.
Документы на квартиру.
Договор с подрядной организацией, если ремонт делает бригада.
Смета на ремонт (да, ту самую, в которой вы пытались скрыть цену дизайнерского унитаза от супруга).
Фото квартиры на момент заключения договора.

Некоторые страховые могут потребовать дополнительные фото на разных этапах ремонта. Не забудьте про них, чтобы потом не было «а вы нам не сообщили, что поставили стены».

Как рассчитывается стоимость страховки

Вот тут нет чёткого ответа, потому что каждая страховая пляшет по-своему. Но есть общие принципы.

Стоимость зависит от:

Общей суммы покрытия. Чем больше страховая сумма – тем выше взнос.
Стадии ремонта. На этапе демонтажа – дороже, ближе к чистовой отделке – дешевле.
Указанных рисков. Если вы страхуете от всего подряд, включая инопланетное вторжение, будет дорого.
Наличия сигнализации, охраны, видеонаблюдения – всё это снижает риск и цену.
Статуса объекта. Новостройка, вторичка, нежилой фонд – всё влияет.

Как правило, страховка на время ремонта обходится дешевле, чем на «готовую» квартиру, потому что вы страхуете не всё, а только то, что уже есть. Но есть исключения, особенно если объект находится в состоянии стройки с проводами наружу.

Что делать, если что-то случилось

Допустим, вы всё оформили, живёте спокойно… и тут бабах – трубу прорвало. Или украли плитку прямо с лестничной площадки. Что делать?

Алгоритм простой:

Не паникуйте. Паника – плохой советчик, особенно если вы стоите по колено в воде.
Сообщите в страховую. Срочно. Желательно в первые 24 часа.
Зафиксируйте ущерб. Фото, видео, свидетельства соседей – всё в дело.
Не убирайте последствия до приезда эксперта. Да, жить сложно, но важно.
Получите акт, оформите заявление – и ждите. Обычно от недели до месяца.

Если всё прошло нормально, страховая выплатит деньги. Если начнутся качели – будьте настойчивы. Иногда помогает напоминание про Центробанк.

Советы бывалых

В мире ремонта и страховки очень много нюансов. Вот несколько советов, которые помогут вам не попасть впросак:

Сохраняйте чеки на все стройматериалы. Даже на ту самую лейку для душа с подсветкой.
Делайте фото квартиры на каждом этапе. Лучше лишнего, чем потом доказывать.
Если у вас временно нет двери – поставьте хотя бы фанеру и замок. Без шуток, был случай.
Проверьте, что ваши рабочие застрахованы сами. Иначе может прилететь вам.
Не затягивайте с оформлением. Лучший день для страховки – вчера. Второй по крутости – сегодня.

И что теперь?

Страхование квартиры во время ремонта – это не из разряда «блажь и прихоть», это, как говорится, must have. Особенно если вы не хотите остаться без денег, нервов и друзей-соседей. Это не сложно, не слишком дорого, зато даёт огромный бонус к спокойствию.

Да, в момент, когда вы стоите посреди полуразрушенной квартиры с рулоном обоев и пакетом с пельменями, идея страховать это всё может показаться абсурдной. Но на деле – это одно из самых здравых решений, которое вы можете принять в хаосе ремонта. Как говорится, пусть страховая думает, как компенсировать, а не вы, как выплачивать ущерб.

Пусть ремонт пройдёт гладко. Но если что – пусть всё будет застраховано.