Когда страхование — это деньги на ветер

9 минут чтения

Скажем честно, у страхования есть репутация чего-то скучного, мутного и сомнительного. Кто-то считает, что это как покупать зонтик в пустыне — вроде вещь нужная, но зачем, если дождя никогда не было. Другие рассказывают истории из серии «дед платил двадцать лет, а ему ни рубля». И возникает логичный вопрос: а не деньги ли это на ветер? Может, проще копить в банке, прятать под матрас или вообще не заморачиваться?

Сегодня поговорим об этом честно и с душой. Когда страховка действительно не нужна. Когда она не спасёт. Когда вы просто кормите страховую компанию, а толку ноль. Ну и, конечно, как не попасться в эту ловушку с красивыми словами и обещаниями. Будет местами весело, местами грустно, но главное — по-настоящему.

Когда страховка покупается «на всякий случай», но никто не знает, от чего

Самая распространённая история — человек идёт в банк, оформляет кредит или ипотеку, и в нагрузку ему предлагают страховку. Причём объясняют это так: «Ну, для вашей же безопасности. Вдруг что». Вы стоите, хлопаете глазами, и, чтобы не спорить, подписываете. А потом выясняется, что вы купили полис, который защищает вас только от нападения белого медведя при температуре ниже −40.

Если вы не вникли, что именно вы застраховали, это почти гарантированный путь к выброшенным деньгам. Потому что:

Вы можете думать, что застраховали квартиру, а это оказалась страховка от угона велосипеда.
Или полис вообще оказался временным, на 7 дней.
Или страховка от болезни, которой у вас в принципе быть не может.

Мораль простая: если вы не понимаете, за что платите — это деньги на ветер. Вы же не покупаете колбасу без упаковки просто по цвету, правда?

Когда вы страхуете то, что уже и так под защитой

Есть категория людей, которые по наивности или из-за усердия покупают лишнее. Например, страхуют новую технику, не подозревая, что у неё уже есть гарантия. Или оформляют расширенное КАСКО, хотя машину они почти не водят и хранят её в закрытом паркинге под охраной и молитвами.

Вот тут страховка превращается в простую переплату. Как если бы вы оплачивали охрану дома, в котором никто не живёт. Или покупали билеты в кино на каждый день недели, но ходили только по субботам.

Типичные ситуации:

Страховка на смартфон, который вы носите в бронекейсе и не вынимаете из сумки.
Страховка жизни, если у вас уже есть корпоративный полис от работодателя.
Повторная страховка квартиры, хотя она уже застрахована при ипотеке, и вы просто не в курсе.

Вывод — не надо страховать то, что уже покрыто другими документами. Лучше разобраться, чем платить дважды за одно и то же.

Когда страховая срабатывает только в теории

Иногда страховка есть. Бумажка красивая, полис внушительный, печать блестит. Но когда приходит беда — оказывается, что ничего не работает. Почему?

Потому что:

В договоре было прописано миллион исключений.
Сумма покрытия — копеечная, ущерб не покрывает вообще.
Нужно собрать 123 документа и пройти 4 круга ада, чтобы получить выплату.
Эксперт от страховой — это бывший актер школьного театра, который играет «не вижу проблем».

Такие страховки — как зонтик из туалетной бумаги: формально есть, а толку — только если сильно не намокло.

Классический пример: у вас сгорела часть кухни. Вы обращаетесь в страховую. А вам говорят: «Ну, у вас же покрытие только до 50 тысяч. А ваш ремонт, судя по ценам, стоил 200. Мы вам, конечно, выплатим, но хватит только на новую ручку для шкафа».

Когда шансов на страховой случай почти нет

Есть такие полисы, которые оформляют «на всякий пожарный», хотя шанс, что он случится, близок к нулю. Конечно, никто не застрахован от всего, но есть моменты, когда вероятность настолько мала, что страховаться смысла просто нет.

Например:

Страховка от землетрясения в регионе, где их не было ни разу.
Полис от укуса змеи в городе, где ближайшая рептилия — резиновая игрушка в детском магазине.
Страхование квартиры от лавин в Москве.
Или страховка от нашествия инопланетян. Ну, мало ли.

Да, страховые компании будут рады вам продать что угодно. Но если включить голову и логику — вы поймёте, что платите за абсолютно ненужную вещь. Это как брать ипотеку на дом в Майнкрафте.

Когда условия оформления — просто грабёж

Иногда страхование — это просто способ вытянуть из вас побольше денег. Особенно если речь идёт об автосалонах, банках или не самых честных посредниках. Они включают страховку в договор так, что отказаться невозможно. Или предлагают настолько дорогой вариант, что слёзы наворачиваются.

Вы оформляете кредит, а вам добавляют «добровольное» страхование жизни на 40 тысяч в год. Снять — нельзя. А ещё и навязывают комплексную страховку от всего на свете. Типа «страхование вашего психологического комфорта».

Или:

Страховка от задержки рейса за 7 тысяч, когда вы летите на маршрутке.
Дополнительные опции, которые невозможно отключить, но они удваивают стоимость основного полиса.
Страхование мелких рисков с высокой премией и минимальными выплатами.

Это уже даже не ветер, а ураган, в который вы кидаете деньги с радостной улыбкой.

Когда человек просто забывает про страховку

Самый обидный случай. У вас есть страховка. Вы за неё платили. Всё вроде бы хорошо. А потом случается страховой случай… а вы про неё забыли. Или вспомнили через месяц, когда уже поздно. Страховые компании не ждут вечно — у них есть чёткие сроки подачи заявлений. Пропустили? Извините, мы очень сочувствуем, но нет.

Ещё хуже, когда человек даже не знает, что у него есть страховка. Например:

Оформили в комплекте с ипотекой, но ничего не объяснили.
Страховка шла вместе с товаром, но вы не зарегистрировали её.
Купили по ошибке онлайн и даже не распечатали полис.

Тут уже не деньги на ветер — это деньги, которые вы сами положили в шредер и даже не заметили.

Когда вы сами не соблюдали условия договора

Иногда страховая отказывает не потому, что они плохие, а потому, что вы сами где-то проштрафились. Например:

Не провели вовремя техобслуживание оборудования.
Забыли сообщить об изменении данных.
Использовали объект не по назначению.
Не вызвали нужные службы вовремя.

И тогда да — страховая не платит. И вы сидите, злитесь, хотя договор — вот он, с вашими же подписями. Просто никто его не читал.

Когда дешевле реально накопить

Некоторые страховые продукты настолько дорогие, а вероятность события — настолько низкая, что проще эти деньги класть на счёт. Или под матрас, если ближе по духу. Через 5 лет у вас будет подушка безопасности, которую вы можете потратить как угодно.

Например:

Если страховка от кражи дачи стоит 15 тысяч в год, а у вас на даче старый стол и ржавый мангал — подумайте, стоит ли оно того.
Или если вы платите по 10 тысяч за КАСКО на машину, которой почти не пользуетесь.
Страховка на случай болезни, если вы здоровы как бык, и у вас ещё три аналогичных полиса.

Иногда накопление — это и есть самая лучшая страховка. Только без лишней бюрократии.

Так когда же всё-таки не стоит страховаться?

Подведём без пафоса. Вот когда страховка — реально деньги на ветер:

Когда вы не понимаете, что именно страхуете.
Когда страховой случай практически невозможен.
Когда вы уже защищены другим способом.
Когда условия неадекватны — дорого, сложно, непонятно.
Когда выплат всё равно не будет из-за хитрых условий.
Когда проще отложить деньги и использовать их при необходимости.

Это не значит, что страхование — это зло. Но относиться к нему надо с головой. Страховка должна защищать вас, а не высасывать деньги. И если вы понимаете, что оформляете, зачем и на каких условиях — тогда это хорошая вещь. В остальных случаях — да, ветер. Даже сквозняк.

Просто подумайте

Вместо того чтобы просто оформлять «на всякий случай», задайте себе пару вопросов:

Что конкретно я страхую?
Какие риски реально возможны?
Могу ли я справиться с этим сам?
Стоит ли страховка своих денег?
Будет ли выплата, если случится беда?

Ответы помогут понять: это инвестиция в безопасность или билет на воздушный шарик с дыркой.

И пусть ваши деньги не улетают в трубу, а работают на вас — разумно, понятно и по делу.