Умный дом и страхование: когда техника берёт риски на себя

Представьте: вы уехали в отпуск, валяетесь себе на пляже с коктейлем в руке, солнце жарит, море шумит, а где-то далеко-далеко ваш холодильник героически спасает квартиру от потопа. Не шутка. В мире умных домов такое уже происходит. Сегодня технологии не просто делают вашу жизнь удобнее, они, по сути, начинают брать на себя страховые риски. Мол, хозяин, отдыхай, я тут сам разберусь. И вот тут-то начинается самое интересное.

Давайте разбираться, как умные дома становятся чуть ли не напарниками страховых компаний, почему это круто (ну, почти всегда), и где тут зарыт кабель… ой, пардон — подвох.

Что вообще такое умный дом, и с чем его едят

Если вы всё ещё думаете, что «умный дом» — это когда у вас телевизор откликается на голос, то вы сильно недооцениваете прогресс. Современный умный дом — это такой себе дом-друг. Он всё видит, всё знает, всё запоминает. Ну ладно, почти всё.

Он может сам включить отопление перед вашим приездом, выключить утюг, если вы забыли, и даже прислать вам уведомление, если кто-то слишком подозрительно крутится у входной двери. Иногда кажется, что ещё немного — и он будет нудить вам, что пора бы уже поесть нормальную еду, а не опять пельмени.

Основу всей этой красоты составляют датчики, камеры, контроллеры и прочие штуки, которые объединены в систему. Это может быть как простая связка «умная розетка плюс термостат», так и целый комбинат автоматизации: от жалюзи до сигнализации.

Но главное — не то, что дом стал умнее. Главное, что он стал наблюдать. И передавать эту инфу туда, где она может быть полезна. Например, в страховую компанию.

Как страхование тут вообще при чём

Теперь представьте, что вы страховая компания. К вам приходит человек и говорит: «Страхуйте мою хату». А вы, как приличные, сразу начинаете гадать: а вдруг он курит в постели? А вдруг у него кот с манией открыть кран и уйти спать? А если у него бойлер в 1974 года рождения и скоро рванёт?

Вот тут и появляется умный дом. Если в квартире стоят датчики протечки воды, камеры наблюдения, сенсоры дыма и движения, то вы как страховщик можете вздохнуть с облегчением. Риски, как минимум, понятны. А иногда — вообще минимальны.

И тут уже начинается другое кино. Потому что страховая не просто страхует, а предлагает скидку. Мол, если вы поставите у себя вот это всё железо, то мы вас застрахуем дешевле. Взаимовыгодно же. Вы — спокойны, они — с деньгами.

А что может контролировать умный дом с точки зрения страховки

На самом деле — кучу всего. И иногда даже то, о чём вы не подумали бы. Вот небольшой, но вкусный список:

• Датчики воды. Выявляют протечки быстрее, чем вы успеете сказать «ой».
• Сенсоры дыма и угарного газа. Реагируют на запах беды быстрее, чем соседка тёща.
• Камеры видеонаблюдения. Смотрят, кто шарится по периметру. Не любят воров.
• Умные замки. Закрываются сами, открываются только тем, кому надо. И не ломаются, как ключ в мороз.
• Датчики движения. Прекрасно подходят, если вы хотите понимать, кто бродит у вас по дому. Особенно когда вы в отпуске.
• Контроль температуры. Чтобы не замёрзнуть или, наоборот, не закипеть. Заодно помогает не взорваться газовому котлу.

Некоторые системы идут дальше и начинают мониторить энергоэффективность, уровень CO2, открытие окон… Не дом, а шпион с добрыми намерениями.

Когда техника уже спасла ситуацию — реальные кейсы

Один мужик (в Штатах, конечно) уехал на выходные и забыл закрыть окно в ванной. В этот момент пошёл ливень, а заодно и ветер. Вода полилась прямиком внутрь, на паркет. И всё бы было очень грустно, если бы не датчик влажности, который заорал на весь умный дом. Умный дом позвонил мужику, мужик позвонил другу, друг прибежал, закрыл окно. Итог: страховая не платила, пол остался жив.

Другой случай — с электрикой. Человек поставил датчик напряжения, который запищал, когда пошли скачки. Всё отключилось. А через час в доме рядом загорелся щиток. Совпадение? Возможно. Но как же приятно, когда тебя спасают от пожара с помощью чёрной коробочки на стене.

Почему страховые так любят умные дома

Во-первых, потому что меньше убытков. Логично: меньше потопов, пожаров, краж — меньше страховых выплат.

Во-вторых, потому что это отличная возможность собрать данные. Не в смысле, что за вами будут следить в душевой (нет, никто не хочет видеть, как вы поёте «Рюмку водки» с шампунем в руках). А в смысле — общая статистика: где чаще происходят аварии, какие устройства чаще ломаются, как вообще люди используют свои системы. На основании этого можно делать более точные прогнозы и предложения.

В-третьих, это просто круто. Имидж. Современные страховые хотят быть на волне — с приложением, с интеграцией, с пуш-уведомлением. Умный дом в этой картине — как вишенка на торте.

Но есть нюансы. Куда ж без них

Не всё так глянцево, как на обложке. Умный дом — это классно, но и глюкнуть он может тоже весьма «умно». Бывают случаи, когда система решает, что задымление — это просто пар от душа, и включает тревогу. Или когда она, наоборот, не срабатывает, потому что датчик залип. А ещё это всё дело требует интернета. Без него — ничего не работает. Как в 2005.

Ещё один момент — безопасность. Не та, которую вы защищаете, а та, от кого вы сами. Если взломают ваш умный дом, то можно, по сути, открыть дверь в квартиру одним кликом из подвала какого-нибудь хакера. Поэтому шифрование, пароли, обновления — это всё не просто паранойя, а необходимость.

И, конечно, вопрос приватности. Не всем нравится, что в доме куча сенсоров. А если вы не очень доверяете технологиям, то перспектива того, что ваш тостер знает больше о вас, чем ваш лучший друг, может слегка напрячь.

Что нужно, чтобы страховая оценила ваш умный дом

Если вы решили, что хотите сэкономить на страховке с помощью умного дома — отлично. Только учтите пару вещей:

• Устройства должны быть сертифицированы. Самодельная сигнализация из Arduino — это мило, но не считается.
• Всё должно быть установлено правильно. Лучше — профессионалами.
• Нужно предоставить доступ к данным. Не обязательно постоянный, но хотя бы отчёт.
• Некоторые компании требуют наличие интеграции с их приложением или платформой. Так что не удивляйтесь, если придётся ставить ещё одно приложение.

Будущее умных домов и страхования

Дальше будет интереснее. Уже сейчас обсуждаются системы, которые не просто фиксируют, а предотвращают. Например, если система замечает, что у вас регулярно скачет напряжение, она предложит вызвать электрика. Или если кран капает — умный дом сам закажет вам сантехника. И оплатит его через встроенную страховую программу.

Ещё один тренд — динамическое страхование. Это когда размер взноса меняется в зависимости от вашего поведения. Если вы активно пользуетесь умными системами — платите меньше. Если отключили всё и ушли в «аналог» — платите больше. Немного как с автостраховками и телематикой.

И, конечно, искусственный интеллект. Он будет анализировать ваше жильё и предлагать персонализированные советы. Мол, “Григорий, вам бы не мешало заменить водонагреватель, ему уже 12 лет. Я нашёл вам три варианта, вот скидка от страховой”.

Дом, который вас любит (и страхует)

Всё это звучит как фантастика, но в реальности уже происходит. Да, пока не массово. Да, иногда глючит. Но тренд понятен: техника перестаёт быть просто помощником и становится участником большого процесса защиты жилья. И страховые это чувствуют. Где раньше они просто покрывали убытки, теперь они стараются их предотвратить. И делают это не сами, а руками вашего умного дома.

Так что если вы всё ещё считаете, что умный дом — это баловство, подумайте ещё раз. Возможно, именно он однажды спасёт ваш пол от потопа, кошелёк от лишних трат, а отпуск — от звонков в духе «У нас тут пожар, возвращайтесь».

И как говорится: если ваш дом стал умнее вас — радуйтесь. Возможно, он просто хочет, чтобы вы отдохнули.